【按揭擔保Q&A】邊個有資格做擔保人？做咗擔保人再買樓有乜影響？

不少人也有一個「上車夢」，但樓價高企，想要置業，入息不足以通過按揭壓力測試者，便需要在申請按揭時加入擔保人。但你是否了解按揭擔保人的要求和責任嗎？成為「擔保人」之後對自身有何影響？一齊拆解以下4個常見問題！

Q：甚麼人可以做擔保人？
A：除了未滿18歲、弱智人士及破產人士，理論上任何有收入的成年人都可以做擔保人。但實際上，銀行主要接受直系親屬（即父母、子女、配偶）為擔保人。如為6成按揭或不需要按揭保險，一般都不需要關係證明，但借款人需要在申請表聲明和擔保人的關係。

如為未婚另一半做擔保人，通常就要提交證明（如擬結婚通知書），特別是透過香港按揭證劵公司（HKMC）購入按揭保險，因為HKMC規定只接受「擔保人」和「借貨人」具親屬關係，審批會較嚴格。

Q：最多可以有幾多個擔保人？
A：沒有限制，有些銀行接受最多5個，但如太多擔保人，會給銀行或HKMC不穩陣的感覺。不過一般不會發生，因要找到願意為自己做擔保的人絕非易事。

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▲身為擔保人如果自己要買樓，不利按揭成數同過壓測要求，可免則免。

Q：做擔保人之後如果要買樓，會有何影響？
A：影響非常之大。假設你是A君的按揭擔保人，當你計劃置業要做按揭時，A君的每月供款也需要計入你的壓力測試；如A君經常遲還款，亦會影響你的信貸評級。

相比無按揭的「清白」人士，最高供款與入息比率是50%（壓測前）／60%（壓測後）；有擔保在身會被視為有按揭在身，增加1個Mortgage Count（按揭數量），最高供款與入息比率即時打折扣，如借6成或以下按揭，會減至40%（壓測前）／50%（壓測後），如借7成或以上，更會減至35%（壓測前）／45%（壓測後）。

Q：擔保人可以單方面「甩保」嗎？
A：不可以，由於「甩保」涉及重新批核按揭，擔保人必須與借款人協調，確定借款人自身收入能通過壓力測試，或有另一擔保人補上，否則銀行一般不會同意「甩保」。如果借款人月入增加或按揭餘額隨時日減少，自身收入能通過壓力測試，就可以隨時甩擔保，也不需要擔保人簽署文件。

另一情況是按揭已全數清還，擔保人理論上亦毋須再擔保，但要待借款人向銀行贖回樓契才會正式解除。不過供完樓多數會贖回，只是時間多久的問題。如果擔保人「甩保」之後，想買樓要做按揭，便需要向銀行提供曾擔保的物業最原始的Facility Letter和甩了擔保後的新Facility Letter作證明。

簡單來說，如果有買樓的打算，替別人做擔保人，絕對是百害而無一利，因擔保人責任大，如「保錯人」更分分鐘會被追數，承擔還款責任。因此大多數是直系親屬之間作擔保，如果對方是疏堂親戚，甚至只是男女朋友，就一定要仔細考慮清楚。

編輯：劉麗麗

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