未來的傳染病也可保？

姊妹們，肆虐全球逾半年的新冠肺炎疫情仍然未受控制，香港的第三波疫情，不論感染和死亡人數，都超越前兩波疫情。截至昨日為止，共有4,914人受感染，99人死亡。

政府推出的全民檢測大約驗出十多名隱形患者，比例不算高，推算在社區的隱形患者可能只有幾十人，希望疫情盡快過去，大家可以重過正常生活。

不過，有專家估計，到了冬天，又可能會出現另一波疫情。這還不止，長遠來說，全新的嚴重傳染病仍然有機會不斷出現，威脅人類的健康。

當年初香港剛爆發新冠肺炎疫情時，各大保險公司都特意為客戶提供COVID-19的感染保障，後來有些保險公司更將受保人擴大至非現有客戶（作為宣傳），只要上網或以應用程式做個登記便可。

新冠肺炎被定為早期危疾

不過，當時的保障其實很有限，大概是受感染可得一筆為數約萬元的恩恤金，又或者住院期間有每日住院現金，後來也有保險公司提供死亡保障，即是萬一因為新冠病毒死亡，便可得到十多萬的賠償等等。

更重要的是，很多保障可能只是為期2至3個月，到第三波疫情在7月份爆發時，有些臨時提供的優惠都已經終止（屬於保險公司現有的客戶，保障期有些可達1年）。

不過，各大保險公司在這個時候，都重新設計她們的危疾保險計劃，加入了「嚴重傳染病保障」。早前我的姊妺Macy想買危疾保險，她就問我今次的新冠肺炎算不算危疾。

「妳的問題很有趣！在今年初之前，根本沒有人知道有『新冠肺炎』這個傳染病，即是在之前推出的危疾產品，不可能涵蓋『新冠肺炎』。不過，在近期推出或革新的危疾保險計劃中，有些保險公司已經將『新冠肺炎』作為受保的危疾，但準確來說是屬於『早期危疾』。」

「嗯，兩者有甚麼分別？」Macy疑惑地問。

「噢，讓我解說一下，過去的危疾保險，主要是保障一些嚴重疾病，妳可以理解為有生命危險的重病吧！但其實，如果一些重病能夠及早發現和治療，是可以避免演變成正式的重病，因此，後來保險公司革新危疾保險時，就將早期一點的重病，歸納為『早期危疾』，可以預支保額的兩成作為賠償。我舉個例，癌症很明顯是危疾吧，但一般來說，在形成癌症前，是會經歷原位癌的階段，如果在這個時候發現，並馬上治療的話，無論治療方案或開支，都會比正式的癌症簡單和便宜。因此，保險公司現在將原位癌界定為『早期危疾』，而受保人患上原位癌，可以預支保額的兩成作為賠償金。」

住ICU 3天或以上可賠兩成

「嗯，明白了！而今次的新冠肺炎就屬於『早期危疾』，即是萬一感染了，便可以獲得投保額的兩成作為賠償？」

「正確！還有一點值得一提，其實，過去、現在或將來的嚴重傳染病也可以受保，不止今次的新冠肺炎！」

「咦，有趣喎，保險公司怎樣定義呢？」

「問得好，重點是世衞要將該傳染病定性為『國際關注的突發公共衞生事件』。」

「嗯！」

「即是過去曾經被世衞定性為『國際關注的突發公共衞生事件』的傳染病，又或者未來出現的傳染病，只要世衞在出現該病1年內，定性它為『國際關注的突發公共衞生事件』，便屬受保的傳染病！」

「只要確診就可以賠？」

「是這樣的，只要患上這些嚴重傳染病，而入住ICU 3天或以上（每間保險公司的條款或許不同），就可以預支危疾保額兩成的賠償。即是買100萬，就可以賠20萬。」

「嗯，未需要住ICU就未可以賠？」

「是的！」

（本欄逢周一、三、五刊登）

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