香港人出名精明消費,哪張信用卡有現金回贈、飛行里數優惠以至免息分期,很多人都瞭如指掌,確保自己消費時能夠享盡優惠。每逢大額消費(一般指5位數價錢以上),不少人都會選擇分期付款,有些銀行更會與友好商戶合作,推出信用卡免息分期優惠,吸引更多人用該張信用卡消費。
要享用所有信用卡消費優惠的代價,自然是卡數不斷累積,這會影響信貸紀錄,因此還卡數的私人貸款應運而生。假如現在跟你說,有一項金融科技,可以給你免息分期付款之餘,同時較使用信用卡更簡單,甚至不影響信貸紀錄,你心動嗎?
BNPL VS 信用卡分期付款
話說有兩間來自新加坡的初創企業Atome和Hoolah,在香港提供「先買後付」(Buy Now Pay Later,簡稱BNPL)方案。顧名思義,消費者可以「先買」跟着「後付」,消費者購物時只需支付「首期」,然後以分期方式,向「先買後付」平台支付餘額。在其他國家,「先買後付」方案的平台亦開始普及,例如澳洲Afterpay、瑞典Klarna等,PayPal亦計劃在英國推出類似的分期付款方案平台Pay in 3。
從消費者角度出發,兩者的支付過程相近,但仔細一看,兩者其實是有分別。每一張信用卡均是由發卡銀行批出,銀行一般容許供款期數多達60期,利息及手續費則由銀行釐訂,免息分期不是必然,逾期還卡數須繳付高息。申請人申請信用卡時,銀行會查閱申請者的信貸紀錄以決定是否批出申請,以及決定信用額度多少。
BNPL則是由BNPL方案公司提供,一般用於較小額的交易(相對信用卡而言),首期內也容許消費者分3期免息還款,而最重要就是不會過問申請者的信貸紀錄,因此理論上所有人均可申請BNPL。當然,假如逾期還款,申請者亦須支付逾期費及行政費。
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曇花一現還是改變消費習慣的關鍵?
事實上,BNPL平台與信用卡發卡銀行一樣,向商戶收取交易費用,甚至會收取較信用卡發卡銀行更高的行政費用。即使如此,有商戶願意引入此嶄新支付模式,原因是BNPL平台有助減輕顧客對於消費時的心理負擔,從而提升購物意欲(人人都可以申請,且不會破壞信貸紀錄)。在疫情高峰期間,世界經濟重創,BNPL方案逆市發展,吸引了很多收入不高消費者因此而消費購物,同一時間商戶可透過引用BNPL方案來提升品牌知名度及宣傳新產品。現時世界經濟仍未全面復甦,商家為了吸引更多人消費,將來極大機會引入更多BNPL方案。
話雖如此,BNPL本身沒有辦法阻止消費者掉入過度消費陷阱,所以無論是精明的消費者,本身沒有太多想法的消費者,都必須仔細衡量本身的財務狀況,勿因見到有任何優惠便毫不猶豫改為用BNPL,否則最終只會得不償失。
編輯:郭耀斌
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BNPL; 消費; 信用卡; 免息分期
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2021-08-02
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