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退休無難事?

發佈時間: 2021/09/17

姊妹們,連續兩次提到,由按揭證券公司牽頭的「退休三寶」,可以為退休一族提供終身收入,讓我們安枕無憂地退休。

我向今年「登六」兼準備退休的姊妹Yuki,解說該3種工具的特點和運作。整體來說,如果從年金額的角度,保單逆按的效益最低,即是同一個金額的保單和物業價值,以及同一金額的年金,保單逆按能支取的金額最低,即期年金則最高,但物業逆按可以按的價值最高,即是各有各的優點和缺點。

「那麼,我們是否應該優先考慮拿物業去逆按?」Yuki追問道。

「同意,因為它在提供現金流的同時,也繼續提供居住價值。另外,由於樓價高企,等閒一個物業,估值隨時達到800萬元,市區單位更動輒過千萬元,即是說,物業逆按能釋放的價值最高,妳獲得的年金額也最高。」

「咦,那麼,我只造物業逆按已經足夠?」

「嗯,妳仍然需要細心考慮,因為物業逆按也有它的缺點。」

「是嗎?」

物業逆按 最高樓齡為50年

「是的,首先,妳物業的樓齡不可以太高,因為最高可接受的樓齡是50年。而且,如果物業太舊,銀行有機會要求妳先進行一次翻新才接受逆按。」

「嗯,原來如此!」

「還有一個更大的風險。」

「啊,是甚麼?」

「萬一妳的物業在逆按期間被收購,要拆卸重建,那妳就要即時償還所有欠款,因為抵押品已經不存在,又或者不再屬於妳。」

「啊,是這樣嗎?那麼豈不是『雙失』?即沒有年金收入,兼失去自己的物業?」

「嗯,也不至於這麼慘!因為理論上,妳可以獲得賠償的,而且,賠償額可能比原來的估值更高,但當中牽涉複雜的程序,且耗時很久,會充滿較多變數。」

「聽了妳這樣說,看來,在安排這『三寶』的時候,我也要分散風險呢!」

「是的!」

「除了兩個『逆按』之外,似乎政府年金是中間落墨的選擇?」

政府年金 提供最多現金流

「也可以這樣說,因為政府年金可以提供最高的現金流。當然,概念上,即期年金是自己拿一筆現金出來,即是會減少妳的流動資產。物業和保單逆按不但不會減少妳的流動資產,還可以釋放妳不動產的價值,提供額外的現金流。所以,即期年金提供最多現金流也是合理的。」

「聽完妳的解說,我突然想到,如果我們年輕時努力工作,儲到一定的現金,300萬元已經夠?因為政府年金最多只可以買300萬元。另外,努力供滿自己的保險和自住物業,大致上已經不用太擔心將來的退休生活了。」

「也是的,退休的最大風險是長壽,以及長壽但健康差。如果妳有齊『退休三寶』,再有適合的醫療和危疾保障,理論上,退休真的不太難呢!」

「同意!最好還有老伴和老友,這樣的退休生活就真的有質素了!」Yuki補充說。

「當然!」我十分認同。

tong_lydia223@yahoo.com.au

(本欄逢周一、三、五刊登)

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心