超低息環境下,借貸成本極低,有利槓桿式投資,其中以往主要由私人銀行提供的「保費融資」(Premium Financing),近年在銀行及保險VIP客戶間甚為流行,主因是能以低成本購入大額保單,賺取息差回報。
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保費融資指透過銀行貸款購買有現金價值的保險產品,通常須一筆過繳付保費。舉個例,若保單保費為200萬元(港元,下同),假設每年回報率為3%,5年後可獲約32萬元利息回報。由於適合做保費融資的保單,通常有較高首日退保價值(如8至9成),銀行可接受作抵押品批出低息貸款,以借9成、年利率約1.5%為例,投保人只須付出20萬元,若選擇還息不還本,5年預期總利息開支約13.5萬元,扣除利息成本後,意味投保人可獲得約18.5萬元淨回報,賺逾9成。
買大額保單只付首期 賺息差套利
透過槓桿倍大回報,表面看似吸引,但投保人必須留意加息及投資風險,市場預期美聯儲今年會加息三次,倘進入加息周期,保費融資利息成本亦會增加。另外,部分保單以較高的非保證回報為賣點,但若最終預期投資回報不似預期,有機會出現虧損,若客戶以單冚單,資金鏈甚至有機會斷裂,最終中途退保導致得不償失。
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保費融資出現過高槓桿情況,已獲監管機構關注,有市場人士指現時銀行對客戶申請保費融資的資產要求,不再接受物業等不動產,只計算流動資產,變相提高了入場門檻。
編輯:唐婉琦
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保費融資以保單換低息貸款 留意利率變化與投資風險 - 晴報 - 健康財富 - 穩健保險 - D220128
保險種類; 金融機構; 保費; 融資; 保單; 低息貸款; 貸款
保費融資以保單換低息貸款 留意利率變化與投資風險 - 晴報 - 健康財富 - 穩健保險
超低息環境下,借貸成本極低,有利槓桿式投資,其中以往主要由私人銀行提供的「保費融資」(Premium Financing),近年在銀行及保險VIP客戶間甚為流行,主因是能以低成本購入大額保單,賺取息差
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2022-01-28
保費融資以保單換低息貸款-留意利率變化與投資風險