供人壽保險20多年卻「有供冇賠」，TVB節目《東張西望》近日一集報道，李太（化名）的丈夫購買人壽保險並供款20多年，不幸在2012年患上胃癌末期，至去年離世，卻無法取得過百萬元的保額賠償，原來是因為一個問題令保單失效。丈夫飲恨離世，遺孀希望討回丈夫多年的心血，一圓丈夫遺願。
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事主李太與丈夫育有子女，丈夫在1991年向任職保險經紀的大學同學購入一份人壽保險，他希望增加保障金額，故每年都會購入「反通脹保障計劃」，20年間的投保金額年年遞增，由1991年約1,700元起逐漸增至2.6萬元，每年交2次保費。
丈夫購買保險後不久，該同學就已離職，並已無專人跟進保單，僅定單收到繳費通知單。加上在1998年保單所屬公司被另一間保險公司收購，新保險公司終止保險代理人制度，即保單有任何問題，都要直接致電客服查詢。
李太指丈夫曾聯絡保險公司，職員指他已供款18年，可選擇供或不供，「佢哋就話供嘅話咪多啲錢囉，將來嘅保障又多啲囉；你唔供嘅話，咪喺你積存嗰度扣你囉，所以我先生就供吓唔供吓咁...」
保單失效 丈夫飲恨離世
在2012年，丈夫確診末期胃癌，需接受化療和切除整個胃部，夫婦倆當時積極抗癌，加上保單僅屬人壽保險，故未有聯絡保險公司。至2016年，李太在家中發現一份逾期的保單繳費通知書，她馬上寄回給保險公司，對方隨後回信指因已過繳費日期，其丈夫保單已失效。
根據繳交保費記錄，保單在供款近20年後，在2009年開始出現「自動保費貸款」字眼，即客人如無交保費，而其現金價值足以繳交的話，就可以繼續生效；但如現金價值越來越少，保單就會自動終止。對此李太表示：
「冇諗過，當初嗰個保險服務員冇講清楚，原來唔交終有一日嗰啲錢係會扣晒，最終個結果就係保單會失效。佢身體情況咁樣，佢自己都搞唔掂自己，咁我又要照顧佢，我又要返工，照顧仔女，其實好多嘢都花晒我哋啲精力。」
李太形容是「雙重打擊」，「一嚟我先生要抗癌，終有一日佢身故，呢筆錢就係我哋同我小朋友嘅...一個好重要嘅積蓄。佢病咗4年，佢嗰時仍然都話我有病，我走咗你哋都唔使擔心，但到2016年佢就唔係咁講，佢話自己一塌糊塗，搞到份保單都失效，咁就怪責自己，咁就飲恨走咗喇！」
直至2019年，一位識於微時、從事保險業的朋友留意到有條款能幫助到他們，但當時李生已患癌7年。該姓鍾男友人發現保單除人壽保險外，還有一個「傷殘保費轄免權益」的附加保障，受保人如因病或意外而無法工作半年，符合條款就能轄免保費至65歲。然而香港人壽保險從業員協會執委會理事馬驊伯表示，申請賠償之前，要留意發生意外後，需在180天內通知保險公司，保險公司才會接受賠償。
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由於夫婦倆當時把全副心思放在抗癌上，結果忽略傷殘保費轄免條款，其友人形容：
「點解佢遲咗咁多年申請呢？因為嗰時保單持有人都唔知道原來佢有呢個保障；咁點解唔知有呢個保障呢？咁同佢間公司或者中介人冇去主動同個客跟進呢張單都好有關係。」
當時保單已失效3年，在友人協助下，李太提交保費轄免索償申請，起初遭拒絕申請，最後也受理，退回2012年至2016年的轄免保費，令她有所疑惑，「即係話我先生2012年開始就唔需要交保費，而係可以喺轄免保費嗰度自動交保費，如果係咁嘅話，咁我先生份保單又點會話『斷供』而失效呢？」
保險公司：恩恤退回5年保費
李太向保監局投訴無門，保險投訴局則指受保人分別在2008年和2012年主動提取2次保單現金價值，連同之後無交保費，動用保單自動保費貸款，保單金額在2016年7月1日耗盡而正式失效。
保險公司回覆節目組指，免繳保費權益並非自動生效，必須在保單生效期間，由保單持有人提交申請，而受保人在保單失效多年後申請，因此作出一次性特別恩裇安排，退回2012年至2016年的保費；至於保單失效後的索償申請，保險公司稱已無法處理。
香港人壽保險從業員協會執委會理事馬驊伯建議，客人要多留意年結通知書，一年的通知書除了保障保費更新，如保單有任何價值上的異動，也能即時獲得相關信息。他指李太可通過保險索償局取回人壽保險賠償，如保險索償局回覆未能令她滿意，她可考慮尋求法律協助。
丈夫最終在去年病逝，卻未能取回過百萬元的人壽保額賠償，變相「有供冇賠」，李太指即使有多辛苦，也希望討回丈夫多年的心血，一圓對方遺願。
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撰文：蘇麗儀