保險的信託功能

連續幾日談到，保險在退休和遺產策劃中，其實扮演獨特的角色，而且，這些角色還未得到應有的重視。

我有一位姊妹Sara，她是單親媽媽，育有一對都已成年的子女，但用她的說法，這對子女都不是太生性，讀書成績不太好之餘，出來社會做事之後，又沒有一份工做得長。

但為人父母，總不會想他們終身潦倒，能照顧的都會盡一分力。他們最擔心的，肯定是自己百年歸老之後，如何照顧他們的生活，或給予他們最基本的生活需要。前幾日我跟她碰面，大家就談起這個問題。

「如果我透過遺囑把我的遺產留給子女，是不是只能一筆過給他們，而不能定期定額支付呢？」Sara的問題，觸及遺囑的一個主要缺點。

遺囑只能處理一次過分財

「嗯，妳的問題剛好點出遺囑的最大缺點。本來，遺囑是遺產規劃中一種最方便和最有效的工具，但遺囑只能處理一次過的分財，而不能為妳的資產增值，更不能定期向妳指定的受益人支付金錢。但遺囑做不到的，信託是可以幫到手的。」

「我聽過，但我又不是億萬富豪，何來資格成立信託？再者，信託的收費高昂，應該不是我們可以負擔吧！」Sara也聽過信託的功能。

「明白妳的想法，我也不能否定，成立信託的成本比較貴，但如果是這樣，其實，最簡單可能是透過保險來安排！」

「透過保險？妳的意思是保險賠償？但據我了解，保險賠償也是一筆過支付予受益人的，何來達到信託的功能？」

「是的，一般來說，保險賠償會一筆過支付予受益人，但在某些情況下，保單持有人或受保人不想一筆過將一大筆錢給予受益人，例如受益人不善理財，又或者受益人沒有能力處理大量金錢（未成年或智商較低）。當他們一旦承受了大筆保險賠償，有可能在短時間內花掉，也有可能被壞人騙去。因此，如果保險公司能夠以分期方式，將這筆錢支付予這類受益人，可能是更好的安排。」

「正是呢！具體安排是怎樣呢？」

保險賠償可定期付受益人

「是這樣的，幾年前開始，個別保險公司已經安排部分產品的身故賠償可以用分期的方式支付予受益人，即是當受保人過世的時候，可以將整筆保險賠償保留在該份保單之內，雖然保險公司不會替受益人管理該筆錢，但也會給予相當於活期存款的利息，而且能以『定期方式』支付予受益人。」

「咦，這真的等於信託功能呢！但這種服務要收費嗎？」

「據我了解，這是免費服務來的，妳可以稱之為免費信託，也可以叫做迷你信託。」

「那就好了！只要我生前指定每次支付的金額就可以？」

「是的，當然，個別保險公司的具體安排可能不同，例如每次的百分比或支付年期等等。」

「明白，但我想問，如果我不想我一過世就開始支付賠償，而是他們到了某一個歲數才開始，可以做到嗎？」

「據我所知是可以的，但如果妳再有要求，例如要他們完成某個學歷，或結了婚生了仔才支付就未必可以了，因為這畢竟是保險公司的增值服務。」

「明白，但有了這個功能，已經令我解決最大的煩惱了。但我想追問一下，受益人可以要求更改支付時間和金額嗎？」

「不可以的，妳作為持有人，在生時可以隨時更改派發時間和金額，但妳一旦離世後，便以最後的指示為依歸。」

「那我就更放心了！」

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（本欄逢周一、三、五刊登）