颱風小犬迫近,天文台今午12時40分改發八號烈風或暴風信號,按照現時預測路徑,小犬會在今晚最接近本港,在香港天文台以南約70公里左右掠過,天文台會視乎本地風力變化,評估是否需要改發更高風球【上一頁】。風暴下住所一旦因滲水損壞牆身、地板、傢俬及電器,甚至爆玻璃,究竟是否屬保險保障範圍?虛擬保險公司OneDegree副行政總裁周美華逐一拆解受保條件。
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1. 打風滲水浸壞木地板或牆身,甚至傢俬電器,是否在保險賠償範圍?
保障範圍視乎個別保險公司的保單條款。一般而言,需要視乎地板、牆身屬於原裝或住客自行裝修,若前者便屬於火險保障範圍,後者則是家居保險中家居財物損失的保障範圍,家居財物損失的保障範圍會因不同保險公司而略有差別,建議市民應留意保單條款中的家居財物的定義及不保事項的詳情。
如打風導致牆身滲水,牆紙脫落,火險一般會保障牆身滲水的部份,但牆紙則不在保障範圍,而屬家居保險,至於該份家居保險是否保障牆紙,則須視乎保單條款。若颱風或暴雨導致渠道阻塞而水浸入屋,一般家居保險不會保障通渠造成的開支,只會保障因水浸造成的家居財物損失。
至於電器,大部份保險公司只會保障因水火災或意外而造成的損毀,日常損耗的維修費用則不受保障。
2. 打風導致玻璃爆裂或損毀,是否在火險或家居保險的保障範圍?
火險是保障樓宇結構,例如早前成為話題的主力牆,火險可為樓宇結構因火災、風災、爆炸、閃電水浸、 地震、 地陷、山泥傾瀉等所引起的樓宇結構損毀提供保障。至於問題提及的玻璃是否受保,則要視乎玻璃是否樓宇結構的一部份。若為落地玻璃,則可保障玻璃部份的損毀;若只是普通玻璃窗,火險則只保障窗框範圍。不過亦需要注意,若住戶收樓後曾經更換窗戶,該窗戶連框及玻璃亦不屬於樓宇結構,不在火險的保障之列。
家居保險的保障範圍則是保障家居財物,是否包括窗戶則視乎每間保險公司的保障範圍。
3. 新樓入伙後水浸,火險是否保障所有原有裝修的維修費用?
火險保障範圍的確包括原有裝修賠償,例如上文提到的牆身及地板等,但切記窗戶玻璃是否受保,則要視乎窗戶玻璃類型。至於新樓的火險,則要視乎大廈是否有「統保」,即由整幢物業業主集體攤分的火險,保費會在管理費中扣除。如果沒有,則業主需要自行購買火險。
4. 山泥傾瀉造成的損失,屬於火險還是家居保險的保障範圍?
若家居到受到山泥傾瀉直接衝擊,影響建築物結構,比起賠償家居財物及清理費用的家居保險,火險的賠償責任可能更大。例如,若因豪雨令單位的原裝窗戶出現嚴重滲水,浸毀了原裝地板及按摩椅,家居保險會賠償按摩椅的重置成本,而火險則負責賠償原裝窗戶及原裝地板的更換費用。
假如住所因山泥傾瀉損毀而需要重建亦可向火險公司索償,但投保人須注意兩大事項:(一)有關住所有沒有涉及非法或違規;(二)其投保額是否足夠,假如重建費用需要港幣一千萬,但投保人只購買港幣500萬,保險公司則會採取比例攤分,按投保不足的比例賠償給客戶,即只會賠償50%的索償費用,導致客戶需承擔差額的損失。
打風過後留意2點
周美華又指,極端天氣情況過後,市民需要留意以下幾點,
- 不同的保險公司在處理颱風或水浸等所引致的損失賠償時,自負額要求或有所不同,投保人需要留意保單詳情,再根據需要決定透過火險或家居保險索償
- 相關物業或設備需要符合法例要求,若損毀的部份屬於僭建而違反《建築物條例》,則保險公司有權終止該份火險或家居保險保單。
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2023-10-08
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