安老按揭（俗稱逆按揭）已經推出了4年多，但市場反應始終未算熱烈。最近，按揭證券公司更罕有地推出優惠，凡年滿75歲的長者，成功申請逆按揭者，最高可獲5萬元額外年金，以吸引長者將自己的物業按予銀行，以取得退休年金。
上次提到，我有一位姊妹Peggy，她在屯門擁有一個已供滿的私人物業，市值約500萬元。她正為自己的退休作安排，她考慮過把自己這個物業按予銀行造逆按揭，定期收取年金。
到最近，香港房屋協會推出了一個長者房屋項目雋悅，由於按揭證券公司和房屋協會達成協議，申請逆按揭者，可以要求一筆過提取年金，作為繳付雋悅的租住權費（如果想一筆過提取年金，本來只有幾項特定用途才可，例如贖回逆按揭物業的按揭，或者治病等等），這也引起了Peggy的興趣，但她住慣了新界，生活圈子也在新界，所以，她很快就打消了認租雋悅的念頭。
Peggy今年65歲，單身，現時居住於該自置物業，單位面積大約700多呎（高層兼享海景），對她來說是稍為大了一點，所以，除了申請逆按揭之外，她還想到另一個安排，那就是，賣掉自己這個物業，換一個500呎左右的單位。
急需用錢可賣樓套現
這個做法的最大好處是可以套一筆大約50萬至100萬元的現金，而且，將來有需要，仍然可以用這個物業申請逆按揭，但壞處是要勞師動眾，即俗語所謂的「上屋搬下屋」，而且會有一定的行政開支。再者，一沽一買的過程要順利，才可以避卻樓價的變化，以及可能沒有地方住的尷尬局面。
因此，用現時的單位申請逆按揭本來是她的首選，直至她向銀行查詢所有成本之後，她對逆按揭又有少許卻步了。
「銀行給我的單位估值是400萬元，如果我選擇20年的年金支取期，我每月可以支取11,200元，20年來我合共支取了268萬多元。但原來，20年年金期結束時，我的貸款總結欠已經是425萬多元，當中包括我的貸款利息和兩部分的按揭保費（基本按揭保費和每月按揭保費）。如果我當時還在生，利息會一直滾存下去，如果我好命，活到95歲，即是利息滾存了30年，當時我的貸款總結欠更接近600萬，但我只借了銀行268萬元呢！」
「但這只是一些帳面數，現實上，這是可以不用還呀！」我提醒Peggy。
「這是對的，但我一下子將自己的物業按了給銀行，好像欠缺了一點靈活性，因為如果我不造逆按揭，如果我真的等錢用，仍然可以賣掉自己的物業，我的選擇還多呢！」
「但如果妳沒有安排逆按揭，妳便少了每月大約11,000元的年金收入呢！」
「是的，所以，我現在仍然未下定主意呢！」
中國人傳統思想難接受
姊妹們，我在這裏提過，在外國很流行的年金（傳統年金那種，即是退休時才一筆過支付保險公司一筆錢，然後才每月支取年金，直至終身那種），以至現在所說的逆按揭，在中國人社會始終不太流行，因為申請人要一筆過將自己一大筆資產拿出來，如果是有子女的中國人，大多不願這樣做，因為他們總是想留一點資產給自己的家人。
就算沒有子女，但一筆過「失去」了一筆資產，總是覺得欠缺一點安全感，所以，就算逆按揭本身在安排上，申請人仍然擁有該物業，但如果一直不還錢，連本帶利的總結欠，也可能令人有點卻步呢！
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撰文:
唐德玲
作者從事理財策劃工作逾十年，並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心