姊妹們，隨着醫學昌明與重病年輕化這兩股大潮流互動影響下，近年已有很多人意識到要及早購買危疾保險，以便保障自己和家人。有的不止買單次賠償的，而是買多次賠償的；也有的不止買保障嚴重疾病的，甚至買可保早期危疾或次級嚴重疾病的。
總之，大家對危疾保障的意識已提高了。不過，原來有些人仍在有儲蓄和沒儲蓄的危疾之間，感到難以取捨。我的姊妹Louisa就是其中一位。
「其實，有儲蓄的危疾和沒儲蓄的危疾，從保障角度有甚麼分別呢？」Louisa很直接地問我。
有儲蓄的危疾保 保障終身
「最簡單的分別當然是，有儲蓄的危疾一般都是保終身的，而沒有儲蓄的危疾，跟定期壽險一樣，只保障至某一個歲數，最普遍是60至70歲間，即是說，如在70歲前沒發生受保的危疾，妳繳付過的保費就會付諸流水。不過，個別沒儲蓄的危疾保險也可保障至80歲，但70至80歲時的保費會貴得很厲害。如妳由30歲一直買到80歲，就算真的患上受保危疾，賠出來的錢也可能少於已付的總保費。也因此，很少人會這樣一直買下去。」
「其實，保障至70歲也差不多了！」
「是否只保障至70歲便足夠，實在見仁見智，妳要知道，近年港人長壽了，就算70歲也可周圍去。萬一這時患上重病，我相信，很多人仍會積極治療，希望能康復。如是這樣，一份保障終身的危疾保險仍有它的價值。」
「我知道，有儲蓄的危疾，保費會比沒儲蓄的危疾貴好多，我們相對年輕的時候，可先買沒儲蓄的危疾，到收入多了，或者年紀再大一點，才將沒儲蓄的危疾轉換成有儲蓄的危疾，這是否最明智的做法？（市場上大多數沒儲蓄的危疾保險，在某一個歲數前，是保證可轉換至有儲蓄，而且保終身的危疾保險）」
「妳這種想法和做法當然可以，但我有另一個建議，那就是反過來做。」
從年輕開始買 相對更便宜
「反過來做？甚麼意思？」
「其實，30歲或以下的年輕人買有儲蓄的危疾，保費也不算太貴，大約每月600至700元，便可買到50萬港元左右單次賠償的危疾保險（以20年以上保費繳付期為準），我相信，就算是月入1萬左右的年輕人，也可從容應付。如是的話，他們其實也可先買有儲蓄的危疾。到年紀稍大，便可在這有儲蓄的危疾保險之上，再以沒儲蓄的危疾保險來加大自己的危疾保障，這也是很好的安排和配搭呢！」
「但沒儲蓄的危疾會隨年紀而調高保費，划算嗎？」
「Louisa，這個建議主要是想在自己當打之年，也即是不容有失之年，有更大的重病保障，如能夠過渡至60歲後，危疾保障的需要，某程度上是降低了。因此，就算這時取消一些沒儲蓄的危疾，也不是太大問題，因我們還有一份保障額至少50萬的儲蓄危疾是終身的，而且，實際上，這時，這份有儲蓄的危疾已供滿，萬一患上受保的危疾，連同已累積的紅利，賠償額肯定不止50萬了，相信也可應付這時才來襲的重病了！」
「妳這提議也有道理，難怪近年很多父母在孩子很小的時候，就替他們買一份有儲蓄的危疾，讓子女們用最便宜的價錢買定一份重病的保障。」
「妳說得對呀！我知道，很多父母就是當一份禮物送給自己的子女！」
tong_lydia223@yahoo.com.au
撰文:
唐德玲
作者從事理財策劃工作逾十年，並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心