按揭保險助妳上車！

置業這個課題牽涉到我們最基本的生存和生活（有瓦遮頭），甚至涉及投資，所以特別惹人關注。上周我提到，有位姊妹Kammy辛辛苦苦儲了150萬，準備買一個價值大約500萬元的物業，準備結婚之用。誰不知，金管局一出招，便打亂了她的陣腳。

她跟我討論這個問題時提到，如果銀行的按揭成數降至六成，要不就是再籌50萬，要不就是等樓價跌兩成半，又或者買便宜兩成半的物業。

文章見報後，我收到一些讀者的電郵，提我為甚麼不叫Kammy安排按揭保險呢，因為這是很容易借的錢，只要願意交一點保險費便可以。我也忘記了當時為甚麼不肉緊一點，提醒她所謂的「籌錢」，其實是包括找按揭證券公司（HKMC,Hong Kong Mortgage Corporation）幫手的。

可多借貸款 利息較財務公司相宜

當我看到有報道指，一些俗稱「財仔」的財務公司趁機推銷它們的「二按」計劃時，我覺得，以Kammy的條件，與其去找「財仔」，倒不如找按揭證券公司，因為找這些財務公司造二按，貸款利息平均高達15％呢！

於是我急忙再用WhatsApp告訴Kammy，她也表示有興趣了解，但另一方面，她也跟叔父商量借多50萬，如果借得成，這將會是免息貸款呢！

「對呀！忘記提妳，我所指的『籌錢』，既可以向親友借，也可以向按揭證券公司借的，但最好不要向財務公司借，因為向他們借，利息會很高呢！」

「我也聽過按揭證券公司可以擔保我們多借一兩成樓按貸款的，成本是不是很便宜？」

「也不是很便宜，但一定比妳去問財務公司借着數呢！」

「要多少利息？大概怎樣安排呢？」

「其實，準確來說這不是利息，而是保險費，妳仍然是向提供按揭的銀行借，只不過，銀行願意多借最高兩成的貸款給妳（如果是首次置業人士，又有固定收入，供款與入息比率又可以維持不多於四成半，樓價又是400萬元以下，最高仍可借到九成），是因為按揭證券公司擔保妳。舉個例，萬一樓價下跌，妳變成負資產人士，最後更決定奪供，按揭證券公司便要替妳還錢，所以，妳要就整筆貸款額交保費！」

「哦，原來如此！我應該向哪裏申請按揭保險呢？」

向銀行作擔保 實際是交保費

「妳只要向申請按揭的銀行查詢便可，但該銀行必須是按揭保險計劃的參與銀行才可。不過，現時有22間銀行參與，而且已經包括最大的幾家，只要妳申請按揭時表明想造按揭保險便可。以妳原本的計劃來說，要維持原來的七成按揭，即是總貸款是350萬，如果以30年分期計，保險費是2.15％（瀏覽按揭證券公司的網頁），即75,250元。這是以一筆過繳付計算，但妳也可以要求銀行借給妳，又或者將該筆保費攤分在每月的按揭中慢慢還！」

「為甚麼我要以整筆貸款來計算保費？我只是額外多借一成。」

「雖然妳只是多借了一成，但對銀行來說，萬一妳斷供，則是整筆貸款都受影響的，所以，銀行要以整筆貸款為徵收保費的計算基礎呢！

「好吧！如果叔叔不借給我，我便去找按揭證券公司借！」

「不是借呢，準確來說是叫它擔保，所以要付保費！」

「明白！」

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