如何改善妳的信貸紀錄？

上日我跟姊妹Nancy提到，信貸紀錄某程度上是我們履歷的一部分，所以要十分重視。於是，她就打蛇隨棍上，問我怎樣可以「執靚」自己的信貸報告。

「沒問題，但我想先考考妳，妳的信貸報告其實包括甚麼資料呢？」

「嗯，妳上次說過的，但我只記得包括我所有未償還的私人貸款和信用卡貸款，還有哪些我記不起來了！」

「不要緊，我再跟妳溫習一次吧。在妳的信貸報告中，其實包括妳過去所有信貸紀錄、開過的戶口、已結束及過期欠款帳戶的資料，例如妳的信用卡信貸額，最新的未償還卡數，又或者按揭貸款，尚欠的期數和款項等等，如果妳曾經有欠債紀錄，自然也會在資料庫中找到。記得嗎？」

「哦，記得，正常的信貸戶口如果結束了五年，便可以從資料庫中刪除，對嗎？」

「啊，果然一提妳就記起！但有一點很重要，就是如果妳從來沒有借錢或申請信用卡的紀錄，妳的信貸報告不一定會好，妳記得嗎？」

信貸評級 劃分九等

「記得！有借有還才是上等人嘛！不過，今時今日，我們總會有一張信用卡吧！很多大學生未畢業便已經有信用卡了！」

「是的！但妳記得，信貸紀錄是有評級這回事嗎？」

「嗯，記得，好像是ABC等等英文字母來的！」

「對，每位消費者都有一個以英文字母為代表的評級，由A到I，總共九個級別，用以顯示該人士在12個月內拖欠款項的機會率。但基於保密理由，正面信貸資料庫不可以詳細披露每一個評級中，拖欠機會率的差別。但當然，A就是最高評級，即是最好的信貸紀錄，I就是最差，相信很難再借錢。但正如我所說，如果妳完全沒有借貸紀錄，妳一定不可以拿到A，因為評級系統中，根本沒有足夠資料去評估妳未來12個月的賴債可能性！」

「哦，這個也很合理，但我記得，還有其他不是信貸方面的資料會影響我評級的。」

「對，除了還款紀錄、未償還債項金額和過往信貸帳戶紀錄外，妳的近期查詢紀錄和公眾紀錄也會影響評級的。」

「哦，對呀，『近期查詢紀錄』是指如果我同時向多家金融機構借錢，她們就會同一時間去查核我的信貸資料，這樣是會影響我評級的！」

定期查閱信貸報告

「對，愈多查詢妳信貸資料的紀錄，愈會拉低妳的評分，因為這樣反映妳的債項可能會增加。那麼，公眾紀錄妳記得是甚麼嗎？」

「嗯，我最記得是破產！」

「對的，所謂公眾紀錄，顧名思義，就是公眾可以查核的資料，主要包括破產和訴訟紀錄。妳可以想像，如果妳有破產紀錄，又有訴訟紀錄，尤其涉及金錢糾紛，妳的信貸評級都很難會好了！」

「明白，但我怎樣才可以改善我的信貸紀錄呢？」

「其實，只要妳按我上述提到的幾點，小心注意，避免出現差錯，就是最基本改善妳信貸紀錄的方法，這是最基本的。但我認為，定期查閱妳的信貸報告也是重要一步，因為如果妳不知道妳現在的評級，又怎樣去改善呢？據我了解，近期正面信貸資料庫更改了她們的信貸報告表達方式，採用了很多圖表，比以前更加user friendly了，妳不妨踏出第一步呢！」

「哦，好的！」

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