加保費是為了平衡風險

姊妹Winnie最近有親戚投保危疾保險時，被保險公司加loading（加保費），她來電問我保險公司在甚麼情況下會加loading，又在甚麼情況下會拒保，或者加入「不保事項」？我認為這些都是很有用的資訊，所以想跟姊妹們分享一下。

「早前我老爺中風，我叔仔擔心自己也有中風可能，所以想幫自己和家人買危疾保險，誰知保險公司要加價才肯保他，理由是他的家族已經有三個人中風，所以要加loading！我想了解下，這是正常做法嗎？」Winnie不明所以。

家族病史致加保費

「我相信，保險公司是基於『家族病史』這理由去加妳叔仔的價。首先，保險原理是集合一班面對同樣風險的人，各自付一筆保費，交給保險公司管理。當風險真出現在某位受保人身上時，保險公司便按他所買的保障額提供賠償。假設大家都面對危疾風險，經過保險公司計算後，正常的危疾保費是某個數額，但如果有些受保人患上危疾的風險明顯高過其他受保人，例如有家族病史（根據統計），而保險公司只向他們收取標準保費，豈不是對其他受保人不公平？」

「妳的意思是，保險公司透過加loading去拉平每名受保人的風險？」Winnie已經初步明白我的意思。

「對呀，但加loading只是其中一種做法，另一種妳或許會聽過，就是不保某些病、某個器官或肢體。如果情況再嚴重些，保險公司會索性拒絕受保！」

「依妳所說，加loading已是最『輕巧』的做法？」Winnie追問。

「應該這樣說，如果保險公司認為只涉及整體風險，既沒即時索償可能，也沒特定疾病或器官存在較高風險，最普遍的做法是加loading。至於多少，則每間公司有不同的準則，主要以風險高出標準多少來決定加幅。」

證明康復可再受保

「咦，甚麼情況下保險公司才會加入不保事項呢？」

「假如一位受保人剛剛跌斷左腳，而他即時想買一份意外或住院醫療保險，明顯地，大多數保險公司都會不保他的左腳。」

「但跌斷腳可以康復呀！難道保險公司一世都不保他的左腳嗎？」

「當受保人完全康復後，可以提交證明，保險公司大多都會再保他的左腳！」

「那麼，甚麼情況下才會拒保呢？」

「舉個例，如果某人剛剛患過癌症，就算已經康復了，如果他想投保危疾或者住院醫療，我相信，大部分保險公司都會拒保的，因為這位人士的風險大幅高於其他受保人！當然，如果他已經康復了很多年，保險公司仍然有機會受他投保的，但也要視乎他的實際情況，以及想買甚麼保險！」

「咦，不同保險會有不同尺度？」

「對呀，整體來說，人壽保險的尺度會鬆一些，而買有儲蓄成分的人壽會再鬆一些，因為對保險公司來說，投保人所付的保費愈多，保險公司的風險就愈低。但危疾和住院醫療肯定會嚴格一些！」

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