兒童買保險有限制

昨日提到，保險有一個很重要的概念，叫做「可保利益」，如果兩者沒有任何可保利益，保險公司是不會接受他們投保的，因為會衍生「道德風險」。

父母和剛出生子女之間，嚴格來說，沒有很大的可保利益，因為嬰兒突然離世，不會對父母造成很大的財政損失，而只會對父母造成很大的感情創傷。但感情創傷是不可以用金錢去衡量的，所以不是保險的範疇。

但無論如何，保險公司一般都會接受父母替剛出生的嬰兒，或未成年的小孩買人壽保險，因為在正常情況下，父母不會因為替子女買了人壽保險而起「歪念」！

子女保額大 酌情批核

但保險公司也不能無限制地接受父母替小孩買人壽保險，因為小朋友始終需要受「保護」！所以，每間保險公司會有自己一個兒童可購買人壽保險的上限。

「但妳說，如果父或母本身有超出上限的投保額，保險公司也會接受他們的子女再買大一點，又是甚麼道理呢？」

「是這樣的，如果父母本身有買保險，保額又不算太細的話，是反映他們認同保險的意義。所以，部分保險公司會以這個作為標準，酌量批准他們的子女買到大約跟父母保額一樣的人壽保險。另外，如果一名子女買這個保額，另一名子女也要買相同的保額，不能『厚』此『薄』彼！」

「嗯，這個我大致明白了，但正如我在WhatsApp中說，我幫兩個子女買儲蓄人壽時，都沒有向第二間保險公司申報他們在第一間保險公司的投保額，我的個案有沒有問題呢？」阿June最擔心就是這個問題。

「妳是甚麼時候替子女買儲蓄人壽呢？保額又多大呢？」

「大概五、六年前吧，但保額很細，每份好像只有三萬至五萬美元左右，而且主要都是儲蓄保險！」

保單生效兩年可保障

「聽妳的情況，我認為問題不太大，因為一來保額不大，至少沒有超過現時一般保險公司可接受的投保上限；二來，妳這幾份保險已經生效了幾年。妳知道嗎？在人壽保險的契約中有一項叫『不可異議條款』，意思是如果保單生效了兩年以上，除非是欺詐，否則，保險公司是不可以因為任何理由而拒絕妳的投保！但如果妳擔心，也可以徵詢妳的保險經紀，是否需要補做一次申報。我相信，申報了也是沒有問題的。」聽到我這樣說，阿June開始放心了！

「但我還有一個問題，原來保險公司在處理索償時，會向另一間保險公司『套料』的，這是不是呢？」

「正如我早前所說，這個個案本身很不尋常，因為兩份保單的投保額加起來，是超越一般保險公司可接受的上限，更重要的是，兩份保單生效不足幾個月就出現索償，保險公司自然會特別小心處理，遇到有可疑地方時，確實是會向其他保險公司通報，希望掌握更多資料，這是正常的程序呀！」

「好了，我明白了，但聽你所說，兒童沒有太大的人壽保險需要，那麼，小孩子應該買甚麼保險呢？」（待續）

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