儲蓄保險等於保費回贈

經過我一番解說，auntie鍾女士終於明白，醫療保險其實沒有所謂「年紀大才買就會貴」這回事。反而她現在才買，如果能夠全面受保的話，其實變相賺了一大筆保費才對呢！

不過，我必須指出，鍾女士是比較幸運的一個，我有更多朋友和客戶都是想買也買不到醫療保險，因為她們在年輕時已不幸患上重病，保險公司拒絕她們投保呢！

談過醫療保險後，鍾女士馬上將話題轉到危疾保險，因為她相信，年紀大才買危疾保險，肯定是不着數的。

危疾保險多不終身受保

「Auntie，這樣說吧，年紀大了才買人壽或危疾，槓桿比率肯定會低一點，但我想先指出一點，市場上最主流的危疾保險，其實都是有儲蓄成分的。沒有儲蓄成分的危疾保險，一般都不會終身受保，很多都只是保到65或70歲，小部分可以保到80歲，而保費很多都會按歲數調整的。但71至80歲那10年，保費是會相當貴的。我曾經計算過，如果一位30歲的受保人一直買這種保險，『幸運』地，他在79歲時患上受保的危疾，他得到的賠償仍然少過他付出的保費。如果他真的『不幸運』，在81歲時才患上受保的危疾，他更連一個仙賠償也沒有呢！」

「噢，那真的很『不幸』呀！但為甚麼會有人買這類沒有儲蓄成分，又不保終身的危疾保險呢？」

「當然有，因為年輕時的保費實在很便宜，即是說，槓桿比率很高，令到年輕人能夠在負擔能力不大的情況下，也可以獲得危疾保障。而這類保險，一般都會提供保證轉換的條款，讓受保人在某個指定歲數前，無條件轉換至一份有儲蓄成份，而且是終身保障的危疾保險。我相信，以妳這個年紀，也不能買到這些沒有儲蓄成分的純危疾保險了（很多都是60歲前要入場），所以，我跟妳集中討論有儲蓄的危疾保險吧！」

「好呀！」

保險攤分風險

「Auntie，其實所有有儲蓄的保險，無論是人壽或危疾，都等於一份有保費回贈的保險。無疑，有儲蓄的保險，保費會較純保險高，但在保單生效期間，就算沒有發生受保危疾，投保人也可以取回部分，或全部，甚至更多的現金（視乎保單生效了多久），所以我說有儲蓄的保險，就等於一份有保費回贈的保險。」

「保費回贈？」

「對呀，auntie，以妳的情況計，如果現在妳才買一份有儲蓄的危疾保險，我同意，妳的槓桿比率不會太高，而且，當妳在付清保費的那一年患上受保危疾，到時的槓桿比率可能低到不足一倍。但這又如何，不要忘記，萬一妳在付了第一期保費後便患上受保危疾，妳的槓桿比率不是很高嗎？不要忘記，這就是保險呀，即是沒有人預知的，才可以透過保險攤分風險。」

「我明白妳的說法，但退休後我們哪裏可以負擔這樣高昂的保費呢？」

「Auntie，容許我這樣說吧，對於一些資產較豐厚，又或者已退休的人士，銀行裏不可能沒有一些儲備的！其實，所謂負擔，只不過是將自己的錢，從銀行搬到保險公司，又或者從純粹的儲蓄戶口，搬到一個保障戶口而已。儲蓄戶口當妳有任何重病時，都只能提供戶口內的金額給妳，但保障戶口當妳有任何重病時，便可以倍大原有的金額去使用呢！這就是我說的槓桿作用呀！」

「哦，明白了很多呢！感謝妳呀，我要回去認真想想呢！」

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