交稅都影響你買樓？

不知不覺又到交稅季節，各大銀行紛紛推出低息稅貸計劃吸客。大家在選擇稅貸計劃時，有兩點必須多加注意。首先，借貸當然是要比較借貸成本，然而銀行為了吸睛，習慣在宣傳單張當眼處只印上驟眼看似低廉的「月平息」作招徠，但月平息往往並不包括相關手續費及回贈優惠等項目在內，因此不能真實反映整體借貸成本，所以大家在比較稅貸計劃時，應以「實際年利率」作比較基準。

為方便市民比較，香港銀行公會早已向業內機構發出指引列載了實際年利率計算方法，而根據「銀行營運準則」有關機構應準備隨時答覆客戶對實際年利率及其計算方法查詢，並告知客戶個別產品的實際年利率。

此外，大家選擇稅貸還款年期時亦要格外留神，因為一般稅貸計劃對提前清還債務人士都附有「提前還款手續費」條款，而且該手續費金額通常較剩餘期數利息總和高出很多。

借私人貸款交稅 或影響承造按揭

這項條款對未來有意置業者，特別是那些必須靠父幹才能上車人士，或會造成困擾。皆因銀行在審批按揭貸款時，都會向置業人士的收支進行壓力測試，而稅貸的每月還款支出對壓力測試帶來負面影響，降低可承做房貸金額，結果不少準置業人士需要選擇提早清還所有私人貸款，方能通過壓力測試，而銀行因此又賺一筆。

其實香港稅制簡單，打工仔只要每月儲起大約15％收入，便已足夠支付應繳稅款。與其臨渴掘井，何不未雨綢繆？雖然每年去少一兩次日本，未必可以幫助置業，但也應該勉強足夠交稅吧。

（本欄逢周三刊登）