信貸紀錄的重要性

一般置業人士可能只關注置業的首期及供款開支，而忽略了個人信貸紀錄對按揭申請的重要性。

銀行審批按揭申請時，除了考慮申請人的入息外，還會參考申請人過往的信貸紀錄。一般在獲得申請人書面同意後，銀行便會向信貸資料機構索取信貸報告，以了解申請人過往及現時的信貸狀況、信貸評分及各類貸款的信貸額使用情況。

信貸報告一般會顯示申請人下列信貸資料︰銀行及其他財務機構的信貸帳户，如私人貸款、循環貸款和信用卡等以及相關貸款額，甚至所持有的其他按揭宗數。信貸資料庫亦會以相關紀錄為申請人評估信貸評級。若申請人信貸評級良好，財務機構考慮批出較佳按揭條款的機會相對較大。

銀行在了解申請人信貸情況及初步計算按揭供款後，便會計算申請人總供款佔入息比率是否超出指引的上限規定，若在計算後該比例超出規定，有關的按揭貸款額便有機會被調低，甚至不批核按揭貸款申請。另外，如申請人過往沒有準時還款或現時債台高築，均有機會被記錄在信貸報告中，銀行或會因此收緊貸款條件批核。因此，在決定置業前，除了準備首期之外，也應該事先了解自己的信貸紀錄。

值得注意的是，不論申請人為物業按揭的借款人、抵押人或擔保人，都須經過信貸報告的審查程序以了解其信貸狀況，以便評估按揭申請的還款能力。若有意置業的人士對申請按揭存有任何疑問，不妨向銀行查詢相關詳情。

（本欄逢周二刊登）