近日收到一位青年朋友來電,他憂心地說信用卡公司通知他,他的銀行戶口結餘不足以全數清還卡數。
我這位朋友月入大約22,000元,扣除房租和一些固定開支後,他每月大概可花12,000元。由於他日常沒有出入高級食肆和購買奢侈品的習慣,所以他一向花錢都很隨意。此外,他習慣使用同一張信用卡簽帳,並以自動轉帳方式全數繳付每月結欠,也許因此,他養成了不拆開銀行月結單信件的壞習慣。
乍聽起來,入不敷支問題才剛開始,我便安慰他說︰「那麼先清還部分,未來花錢謹慎一點,待下一、兩個月發放薪金之後,應可全數清還結欠。」
殊不知問題較想像中複雜,他續說他近年習慣使用信用卡「免息分期」服務消費,而相關收費如下︰但凡單筆消費1,000至5,000元,持卡人只需即時支付50元手續費,便可向發卡機構申請把該筆消費平均攤分為6期免息歸還。如消費額多於5,000元,往後每5,000元再額外收取50元手續費。
說到這裏,我恍然大悟,他的拮据源於濫用分期付款,導致現金流嚴重錯配。在解決問題前,我先跟他解釋這分期服務並不是真的免息,皆因手續費也是借貸成本。以1,000元簽帳額為例,實際年利率可高達19.2%,而5,000元簽帳額則約3.5%。
聽到利率這麼高,他十分錯愕。不過,銀行宣傳品定必提供例子,並附上相關實際年利率供參考,因此只能怪他粗心大意。至於如何妥善處理困局,下回待續。
(本欄逢周三刊登)
撰文:
謝紹榮
跨國保險集團前亞洲區投資管理總監 本專欄推廣個人財務教育
欄名: 錢以載道
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免息分期不一定免息 - 晴報 - 財經/地產 - 財經 - D190306
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