免息分期不一定免息

近日收到一位青年朋友來電，他憂心地說信用卡公司通知他，他的銀行戶口結餘不足以全數清還卡數。

我這位朋友月入大約22,000元，扣除房租和一些固定開支後，他每月大概可花12,000元。由於他日常沒有出入高級食肆和購買奢侈品的習慣，所以他一向花錢都很隨意。此外，他習慣使用同一張信用卡簽帳，並以自動轉帳方式全數繳付每月結欠，也許因此，他養成了不拆開銀行月結單信件的壞習慣。

乍聽起來，入不敷支問題才剛開始，我便安慰他說︰「那麼先清還部分，未來花錢謹慎一點，待下一、兩個月發放薪金之後，應可全數清還結欠。」

殊不知問題較想像中複雜，他續說他近年習慣使用信用卡「免息分期」服務消費，而相關收費如下︰但凡單筆消費1,000至5,000元，持卡人只需即時支付50元手續費，便可向發卡機構申請把該筆消費平均攤分為6期免息歸還。如消費額多於5,000元，往後每5,000元再額外收取50元手續費。

說到這裏，我恍然大悟，他的拮据源於濫用分期付款，導致現金流嚴重錯配。在解決問題前，我先跟他解釋這分期服務並不是真的免息，皆因手續費也是借貸成本。以1,000元簽帳額為例，實際年利率可高達19.2%，而5,000元簽帳額則約3.5%。

聽到利率這麼高，他十分錯愕。不過，銀行宣傳品定必提供例子，並附上相關實際年利率供參考，因此只能怪他粗心大意。至於如何妥善處理困局，下回待續。

（本欄逢周三刊登）