唐德玲
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買自願醫保 不要單看價錢

發佈時間: 2019/04/01

買自願醫保 不要單看價錢

經過多年努力和磋商,自願醫保終於在今日正式推出。上周五政府召開了記者會,公布自願醫保的細節,而所謂的細節,最重要當然是各大保險公司的「價單」。過去的周末,有很多姊妹WhatsApp或打電話給我,問我有關自願醫保的問題,因此,本來今日我想繼續講「不再加息」對樓市的影響,但既然這一刻,最多人關心的,是自願醫保的話題,那麼,息口的話題就暫時押後吧!

其實,自願醫保對我們的影響,應該分兩批人來說,一批是一早「自願」買了醫保的人,另一批是沒有買醫保的人。

平均保費$4000有誤導

據我不完全的統計,最關心自願醫保的人,始終是已買了醫保的人,因為他們關心自己買的醫保產品,是否可以扣稅。

10個問我自願醫保的人中,有7個是已經買了醫保的,餘下3個就是因為政府的宣傳攻勢,以及「扣稅」誘因而問我是否可買。我的姊妹Mina就是其中一位,她是80後,公司有提供團體醫療保障給她,所以,她一直沒有意慾去買跟身的醫療保險。但這次政府的宣傳奏效了,她聽到平均保費只是4,000元一年,覺得不貴。她又明白,如果一早入了場,即使日後有病歷,也不用擔心保險公司會不保她,所以,她開始心動了。

「我覺得,傳媒用了平均保費4,000元一年,是有點誤導的,因為不同保險公司有不同的保費。更重要的是,幾乎每一個歲數的保費都不同,而年紀愈大,保費的增幅也愈大。所以,一個60歲的人想買自願醫保,以為保費只是4,000元多一點,那就絕對是美麗的誤會了!」我告訴Mina,不要被平均保費4,000元這個說法誤導了。

「明白妳的意思,但我只是30多歲,應該是低風險的一群,理論上,保費應該比4,000元更低吧!對嗎?」

「妳說得對,但我未詳細看過所有保險公司的自願醫保產品保費,也不敢百分百地說。但正常情況下,30出頭的女性,保費應該少於4,000元的。對妳這些高薪一族來說,絕對不是負擔。不過,妳要注意,自願醫保是分兩類計劃的,一類是標準計劃,即是剛才我提到,傳媒用平均保費4,000元來形容的那種,這個計劃的保障有限,只可以住私家醫院的普通房,每次住院的手術費,最高只賠50,000元,而且是要複雜手術才有這個賠償額。妳可以想像,如果因為癌症而需造器官切除手術,今時今日,沒有10萬8萬也不可能呢!」

靈活計劃可獲更大保障

「妳的意思是,買這個標準計劃沒有很大保障?」

「是的,我建議妳考慮靈活計劃,因為除了標準計劃外,大部分保險公司也推出靈活計劃,讓投保人得到更大保障,所謂的靈活計劃,就是除了普通房之外,妳還可以選擇半私家房,又或者私家房的級別,更重要是,靈活計劃通常都附加了一個俗稱Top Up的金額,例如10萬或20萬元不等,讓投保人在標準計劃不夠賠的時候,還可以透過這個Top Up獲得另一筆賠償(行內俗稱SMM,即Supplemental Major Medical)。」

「嗯,原來是這樣!但我想問,我理解,如果是標準計劃的話,所有保障範圍和合約條款都劃一的,即是說,唯一分別就是價錢。我是不是應該選價錢最低的一家呢?」Mina這個問題,相信也是那些未買醫保的姊妹們最想了解的。

「明白妳的意思,但我可以說,以最低價作為挑選準則是有危險的。首先,醫保不是一種實物的商品,而是一種服務,服務是有質素之分的。另外,更重要的是,買醫保不是只買一年,或只付一次錢,而是每年都要付保費的。而且,現在公布的『價單』也不是固定的,將來是會因應醫療通脹而調整。現在某保險公司以超低價吸引妳投保,如果日後未能賺錢的話,不排除她會大幅加價。到時,如果妳已經有了病歷,就很難斷保,轉去幫襯另一家了!」

「啊,我沒想過這點呢!」

tong_lydia223@yahoo.com.au

(本欄逢周一、三、五刊登)

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心