唐德玲
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再拆解自願醫保疑團

發佈時間: 2019/04/08

再拆解自願醫保疑團

自願醫保仍然是過去一個周末中,我跟姊妹們見面時的熱門話題。不過,正如我在《經濟通》的專欄中提到,原來,普羅市民對自願醫保仍然有很多誤解。最主要的誤解當然是「有病都保」。

我想再強調一點,現在推出的自願醫保,已經將這個具爭議性的選項剔除出來。換句話說,如果妳已經有了病歷才去買自願醫保,是需要經過正常的核保程序,結果仍然可能是不受保,又或者,要加附加保費或不保事項才受保。

另外,8,000元是扣稅額,不是退稅額;也不是要全新買自願醫保才可以扣稅,已買類似計劃的受保人,也可以獲機會轉移至認可的自願醫保計劃,從而享受扣稅。

但要留意,自願醫保可扣稅安排,只涵蓋住院和手術的醫保計劃,其他例如危疾、門診和住院現金等,即使買了,也不獲扣稅的。

標準計劃難獲全面保障

不過,我認為這些誤解都不太重要,最大也最危險的誤解,其實是以為買了自願醫保的標準計劃,就可獲得全面醫療保險保障。

大家想像一下,如果有一位投保人因為自願醫保的保費便宜,決訂購買。有一天,當他要通波仔時,選擇了私家醫院,但埋單要近10萬元,他的自願醫保標準計劃只賠他4萬元左右,他自己便要支付其餘的尾數!

政府的說法是,只要吸引更多市民願意買醫療保險,當他們有病需要住院時,就可以多一個選擇,不一定要幫襯公營醫療。但我可以告訴大家,如果你因為保費便宜,只買一個自願醫保下的標準計劃,幾乎可以肯定,你仍然會有8成機會幫襯公立醫院的。

我認為,歸根究柢,核心問題是政府和保險公司都希望盡量將保費定得低一些,以吸引更多基層市民購買醫療保險,結果惟有將貨就價,令到賠償金額有點脫離現實。

最明顯的兩項保障就是住院雜費。姊妹們,所謂的住院雜費,主要包括住院期間的一切檢查和藥費。在自願醫保之下,每個保單年度,只有14,000元的雜項開支可以賠。大家需要記住,是每個保單年度14,000元。如果該年度妳入兩次醫院,即是每次平均只得7,000元!現實上,如果入一次醫院,住3至4日,單造幾項檢查,費用已經好幾千元,而且還未包括藥物,兩者加起來,隨時已近萬元呢!

幸好,自願醫保有一個賠償單項叫訂明診斷成像檢測,可包磁力共振(MRI)和電腦斷層掃描(CT-Scan)等檢查,每年可賠20,000元,但投保人每次要自付3成。

雜項還不是最弊的,因為入院的最大開支不是雜費,而是手術費。根據自願醫保的標準計劃,手術的最高賠償額是50,000元,但大家要注意,不是造任何一項手術都可以賠到50,000元。

靈活計劃增Top Up金額

自願醫保將所有手術分成4大類,只有歸入複雜手術的,才可以賠到50,000元(當然是實報實銷),其餘大型手術最高賠25,000元,中型手術最高賠12,500元,小手術只賠5,000元(這個設計主要是避免醫生濫收費用)。

但我再用上述的例子,就是通波仔(當心臟血管收窄時,透過植入支架去撑開心血管的一種手術),這項手術近年很普遍。我翻閱各大保險公司的保單合約,通波仔屬大型手術,即只可以賠25,000元。但據我所知,近年通波仔手術,平均費用要10萬元左右,貴的就更不止此數。

如果妳只買了標準計劃,而又不想或不能自付大約5萬至6萬元的差額,我想請問一下,你不是繼續靠政府,還可以靠甚麼?

所以,正如我跟年輕姊妹Mina所說,如果要買,就一定要買自願醫保之下的靈活計劃,因為這些靈活計劃,都增加了一個Top Up金額。當住院雜費和手術費超出原來標準計劃的賠償上限時,還可以用這個大約10萬元(普通房計,不同保險公司的金額或會不同)的額外醫療賠償,再賠大約8成左右。

如果大家真的想買自願醫保的標準計劃,一定要有心理準備,很多情況下,妳的賠償都只是象徵式的。

tong_lydia223@yahoo.com.au

(本欄逢周一、三、五刊登)

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心