年金+長者生活津貼 每月$9000安享退休

要建立退休組合，應該建立多元組合，方澄和不少中產友人一樣，都已經開始為退休提早準備。但退休要保持生活水平，難免開支會多，年金固然可以提供穩定收入，但未必能夠保證生活支出夠充裕，所以配合長者生活津貼，可以保證退休後每月收入有接近9000元的水平。

雖然距離退休日子尚遠，但方澄上星期都講過，年金意義在於為過分長壽提供保障，若只是於一段時間內分派，變相失去應有的意義，因此買年金一定要選一直有錢派，直至離世的計劃。

年紀增難承受風險

隨着年紀增加，可承受的風險會降低，因此年屆50歲的市民想完善退休組合，穩定回報及低風險會是一個重要因素。政府曾推出iBond（通脹掛鈎債券，保證利率1厘），又或者針對65歲以上長者推出的Silver Bond（銀色債券，保證利率2厘），雖然都是穩陣的投資工具，但供應都太少，年期又不長，加上保證利率只有1厘和2厘，未必是非常理想的退休保障理財產品。

至於年金，與iBond或銀債的最大分別是保證回報率不止1或2厘，而是4厘；另外，年期不再是3年，而是終身，這就等於政府替你安排長俸了，而且，長俸是政府保證的！

以公共年金為例，其回報率約4厘，若以100萬元投保額計算，65歲的男性及女性長者，投保後每月分別最高可獲5,800元及5,300元的年金，直至百年歸老。

友人擔心只有5千多元的收入，不足以維持退休生活。我要提醒一句，其實購買公共年金的保費不會計入資產審查，只有年金的收入才算每月入息，所以大家其實可按照需要，申請政府的長者生活津貼。

保費不算入資產

舉例，如果退休人士，持有大約110萬的資產，其實已大大超出高額長生津的14.6萬元資產上限，但若他將其中100萬元用作購買公共年金，手頭資產即降至約10萬元，合乎申領高額長生津資格。換言之，該長者除可每月領取5,800元年金，還可多領3,485元津貼，變相每月可領9,285元。

撰文：方澄

編輯：陳展宏

美術：熊偉然