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唐德玲
唐德玲

人壽保險終於可以保自己

發佈時間: 2019/05/15

姊妹們,傳統上,人壽保險主要是保障家人的,因為受保人(要保障家人,受保人就一定是自己)一定要過世,保險公司才會發放賠償金。既然是受保人,即自己,已經過世,自然無法獲得這筆保險金,能夠拿到的,當然是受益人,而受益人大多都是自己的家人。如果受保人是家庭支柱,這筆賠償金正好用來保障家人日後的生活。

不過,從下個月起,妳買的人壽保險,將會正如今日文章的標題一樣,可以保自己了。

假期前,我的姊妹Miranda看到報紙報道,得知按揭證券公司即將推出保單「逆按揭」,讓保單持有人透過這個安排,可以每月得到年金,作為應付退休後的支出。

以保額作為抵押基礎

Miranda對此很有興趣,但她馬上有個疑問,因為她好像在幾年前已經聽過用保單作為「逆按揭」安排了,為甚麼現在又好像是全新事物呢?

「妳果然有留意新聞,不錯,幾年前,按揭證券公司確實已推出過保單『逆按揭』,但今次跟上次有一個很重要的分別。」

「我果然沒記錯,那到底是甚麼分別?」

「過去的保單『逆按揭』是用保單的現金價值作為抵押基礎,但今次的保單『逆按揭』則以保額作為抵押基礎。一般情況下,一份保單的保額,是會高於它的現金價值。換句話說,如果以保額作為抵押基礎,妳每月能支取的年金,就會多於以現金價值作為抵押的安排。」

「我明白了,這不錯啊!」Miranda愈聽愈感興趣。

「妳提出這個保單『逆按揭』的概念很有意思,因為過去的人壽保險,基本上是買給家人的,自己沒法受惠。但如果容許『逆按揭』,而且是用保額作為抵押基礎,即是買人壽也可以保障自己了,這確實是一次突破呢!」

「同意。妳可以告訴我一些具體操作嗎?」

「可以。首先,申請人必須是60歲或以上的港人,持有有效身份證,現時沒有涉及破產呈請或債務重組。只要他手上有一份已經供滿的人壽保單,就可以拿去銀行要求『逆按揭』!」

「做法似乎跟物業的『逆按揭』相似。」

選定息可獲較多年金

「對的,但物業那種就真的可以稱為『逆按揭』,因為買樓時大多數人都是借錢的,所以物業供滿後又再抵押給銀行,就稱為『逆按揭』。但人壽保險較少借錢(大額人壽保險除外),所以稱之為『逆按揭』就未必太準確。但無論如何,兩者的概念和操作確實一樣!」

「那麼,我可以拿到多少?是不是會比我供的錢為多呢?」Miranda最關心這一點!

「首先,妳要知道,這其實是一個貸款,只不過,銀行以妳的保單作為抵押品(銀行相信,妳過世時,保險公司是會按合約支付妳的身故賠償),所以是要支付利息的。現在妳有兩個選擇,一個是選擇浮息,一個是選擇定息。如果妳選擇定息的話,妳每月可以支取的年金,會比浮息為多!」

「因為定息比浮息的息率高?」

「聰明!」

「那到底是多少呢?」(待續)

(本欄逢周一、三、五刊登)

tong_lydia223@yahoo.com.au

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心