多一張保單 多一筆退休金

上日提到，傳統上，我們買人壽保險，都是為了保障家人，自己是沒有機會「得益」的，但從下個月起，我們買的人壽保險，也可以令自己受惠，那就是，這份人壽保險會變成我們的退休金。

我跟姊妹Miranda談到此事，因為按揭證券公司即將推出保單「逆按揭」，讓保單持有人透過抵押自己的人壽保單，每月得到退休收入。而今次保單逆按揭的特色是，抵押基礎會以保額計算，而非早前以現金價值計算。

因為在一般情況下，一份保單的保額，是會高於它的現金價值。換句話說，如果以保額作為抵押基礎，我們每月支取的年金，會多於以現金價值作為抵押的安排。

多出的保額會退回給後人

Miranda最關心是，她將保單抵押後，每月可以拿到多少錢。我告訴她，保單逆按揭可支取的年金，要視乎貸款人的年齡、性別和支取期。另外，這其實是一個貸款安排，而貸款是有利息的，如果選擇定息，可支取的年金會多於浮息。

「這樣吧，我在按揭證券公司的網頁下載了一些資料，可以給妳作為參考。以一位65歲的男士為例，如果年金支取期是10年，每200萬的人壽保額可得到的每月年金，浮息可獲4,393元，定息則可獲5,194元。」

「咦，即使我用定息計，每月5,194元，10年也不過支取了62萬多元，可能跟我的供款差不多呢！如果我是終身支取又如何？」Miranda也算心水清。

「但若妳不是逆按揭，妳可能連供款也不能提取呢！如果是終身支取，浮息每月可取2,793元，定息則可取3,157元。」

「如果我有100歲命，定息共取得132萬元左右！其實都比我的保額低呢！」Miranda拿起手機的計數機計數。

「妳要明白，其實妳是不用還這些錢的，但不用還不代表不用付利息！」

「那麼，到底定息的息率是多少？浮息又是多少呢？」

「是這樣的，如果是浮息，是P（最優惠貸款利率，現為5.375%）減2.5%，即2.875%。如果是定息，則是4%。但只是首25年，如果妳是終身支取，又是長命的話，最尾一段的利息會變成P-2.5%。」

「驟耳聽來，好像跟我們造按揭的利息一樣，但妳說過，我們是不用還的，對嗎？」

「對呀！跟物業的逆按揭一樣，這些利息只會在妳的貸款中複息滾存，直到妳百年歸老，保險公司賠出了妳的人壽，銀行才會替『妳』計數。當然，妳已經走了，實際上也與妳無關！」

「不夠埋單怎辦？有多又如何？」

「有多就會退回給妳的後人，但如果不夠找數，也不用妳的後人還，會由按揭證券公司找數！」

「咦，按證公司豈不是要冒風險？」

「不用擔心，其實妳做保單逆按揭，是要買保險的。」

「買保險？是我買，還是按證公司買？」

「是妳買，但也不用妳實際付保費，所有保費都可以納入妳的貸款額，等妳百年歸老之後一併計算。」

「原來如此！但我也想知道，到底要付多少保費。」

「好呀，其實這是分兩部分的，一部分是基本按揭保費，是保單價值，即人壽保額的1%，分5年繳付，每年0.2%。另一部分是每月按揭保費，這是根據妳的欠款結餘收取的，年息率1%，按月支付，而且一直計到最後。」

身故賠償以$1500萬為上限

「明白，早期我的貸款額不多，1%也是小數目。不過，我也沒有概念，但不是要扣減我的年金，又或者要我真金白銀來付，我也不用太操心了！」

「對呀！」

「但我想再問一下，如果我有幾份人壽保險，是否可以全按呢？」

「可以呀！總之，每宗貸款只可以用一份保單作抵押，而所有抵押的保單，合共的身故賠償額以1,500萬港元為上限便可！」

「即是我有多一份保單，就多一筆退休金對嗎？」

「對！」

（本欄逢周一、三、五刊登）

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