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唐德玲
唐德玲

多一張保單 多一筆退休金

發佈時間: 2019/05/17

上日提到,傳統上,我們買人壽保險,都是為了保障家人,自己是沒有機會「得益」的,但從下個月起,我們買的人壽保險,也可以令自己受惠,那就是,這份人壽保險會變成我們的退休金。

我跟姊妹Miranda談到此事,因為按揭證券公司即將推出保單「逆按揭」,讓保單持有人透過抵押自己的人壽保單,每月得到退休收入。而今次保單逆按揭的特色是,抵押基礎會以保額計算,而非早前以現金價值計算。

因為在一般情況下,一份保單的保額,是會高於它的現金價值。換句話說,如果以保額作為抵押基礎,我們每月支取的年金,會多於以現金價值作為抵押的安排。

多出的保額會退回給後人

Miranda最關心是,她將保單抵押後,每月可以拿到多少錢。我告訴她,保單逆按揭可支取的年金,要視乎貸款人的年齡、性別和支取期。另外,這其實是一個貸款安排,而貸款是有利息的,如果選擇定息,可支取的年金會多於浮息。

「這樣吧,我在按揭證券公司的網頁下載了一些資料,可以給妳作為參考。以一位65歲的男士為例,如果年金支取期是10年,每200萬的人壽保額可得到的每月年金,浮息可獲4,393元,定息則可獲5,194元。」

「咦,即使我用定息計,每月5,194元,10年也不過支取了62萬多元,可能跟我的供款差不多呢!如果我是終身支取又如何?」Miranda也算心水清。

「但若妳不是逆按揭,妳可能連供款也不能提取呢!如果是終身支取,浮息每月可取2,793元,定息則可取3,157元。」

「如果我有100歲命,定息共取得132萬元左右!其實都比我的保額低呢!」Miranda拿起手機的計數機計數。

「妳要明白,其實妳是不用還這些錢的,但不用還不代表不用付利息!」

「那麼,到底定息的息率是多少?浮息又是多少呢?」

「是這樣的,如果是浮息,是P(最優惠貸款利率,現為5.375%)減2.5%,即2.875%。如果是定息,則是4%。但只是首25年,如果妳是終身支取,又是長命的話,最尾一段的利息會變成P-2.5%。」

「驟耳聽來,好像跟我們造按揭的利息一樣,但妳說過,我們是不用還的,對嗎?」

「對呀!跟物業的逆按揭一樣,這些利息只會在妳的貸款中複息滾存,直到妳百年歸老,保險公司賠出了妳的人壽,銀行才會替『妳』計數。當然,妳已經走了,實際上也與妳無關!」

「不夠埋單怎辦?有多又如何?」

「有多就會退回給妳的後人,但如果不夠找數,也不用妳的後人還,會由按揭證券公司找數!」

「咦,按證公司豈不是要冒風險?」

「不用擔心,其實妳做保單逆按揭,是要買保險的。」

「買保險?是我買,還是按證公司買?」

「是妳買,但也不用妳實際付保費,所有保費都可以納入妳的貸款額,等妳百年歸老之後一併計算。」

「原來如此!但我也想知道,到底要付多少保費。」

「好呀,其實這是分兩部分的,一部分是基本按揭保費,是保單價值,即人壽保額的1%,分5年繳付,每年0.2%。另一部分是每月按揭保費,這是根據妳的欠款結餘收取的,年息率1%,按月支付,而且一直計到最後。」

身故賠償以$1500萬為上限

「明白,早期我的貸款額不多,1%也是小數目。不過,我也沒有概念,但不是要扣減我的年金,又或者要我真金白銀來付,我也不用太操心了!」

「對呀!」

「但我想再問一下,如果我有幾份人壽保險,是否可以全按呢?」

「可以呀!總之,每宗貸款只可以用一份保單作抵押,而所有抵押的保單,合共的身故賠償額以1,500萬港元為上限便可!」

「即是我有多一份保單,就多一筆退休金對嗎?」

「對!」

(本欄逢周一、三、五刊登)

tong_lydia223@yahoo.com.au

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心