【聲明】港生活網站並無進行電話推廣活動

唐德玲
唐德玲

退休投資工具漸趨完備

發佈時間: 2019/05/20

姊妹們,我在本欄一直推動「三合一」的退休方案,以協助大家策劃退休。所謂的「三合一」退休方案,即是由3組資產去提供大家的退休收入,主要目的是分散風險,因為我們不應該把所有雞蛋都放在一個籃子,尤其是退休後不再有收入!

大家可以考慮的資產包括物業、股票(高息股)、年金,或其他一籃子定息工具,包括債券、外幣、派息基金,或其他票據等等。最近還多了保單「逆按揭」,即是透過抵押自己的人壽保單(以保額為抵押基礎),每月取得退休收入。

勿將所有雞蛋放在一籃子

以上4大資產,即股票、物業、保單和年金如何配搭,取決於大家的投資偏好。進取的可選股票,保守的可集中收租物業、保單、年金,或其他定息投資工具。

另外,我要補充一下,即使沒有收租物業,如果妳已經有一個供滿了的自住物業,同樣可以透過逆按揭獲得退休收入(又稱安老按揭),某程度等於有租收。因此,不一定是額外的一個投資物業,自住物業也可以是退休資產之一。

值得介紹一下的是,上述提到的物業和保單逆按揭,以至去年政府推出的「即期年金」,都是由按揭證券公司負責的。而趁着推出保單逆按揭,按揭證券公司也微調了物業逆按揭和年金的一些條款。

其中物業逆按揭,現在容許貸款人的物業出租,只要聲明已經退休,又或者因接受長者或醫療護理服務而遷出物業。

物業逆按揭跟保單逆按揭的安排大致相同,分別只是抵押品不同,一個用物業,另一個用一份人壽保單。支取年金的年期選擇也是10年、15年、20年和終身。但要留意,兩者的價值都有上限,同樣是1,500萬元。另外,如果有特定需要(應付家居改善、維修和保養工程,或醫療開支),兩者都可以申請一筆過貸款。

明顯地,如果提取一筆過貸款的金額愈高,每月年金都會相應地減少。而如果妳提取一筆過貸款的金額已達上限,便不會再有任何每月年金。

除了兩個逆按揭之外,去年政府透過按揭證券公司也推出了即期年金,即是一筆過支付保費之後,便可即時享有終身退休金。不過,推出初期,由於有不少限制,令到大眾市民卻步。

年金公司推多項優化措施

於是,按揭證券公司(準確來說是香港年金公司,是由按證公司成立的)宣布一系列優化措施,結果市場開始接受政府年金。

第一項優化措施就是推出百分百一筆過身故賠償保障,當受保人不幸身故,指定受益人即使選擇一筆過取款,都不需以折讓價取款,而可即時收取經扣除已派發累積每月年金的已繳保費,令後人不會有財務損失。

另一項優化措施是特別款項提取安排,保單持有人可申請特別款項提取,以應付醫療及牙科治療開支,而可提取的金額上限為已繳保費的5成,或已繳保費扣除已派發累積每月年金金額,以較低者為準,上限為30萬元及只可使用一次。該筆錢可用於醫生證明有需要的手術、治療及化驗等。提取金額後每月年金會按比例減少。

另一項優化措施是放寬個人投保上限,最初每人可投保金額上限是100萬元,我認為是「雞肋」,後來提高至200萬元,今次再提高至300萬元。我覺得,這次就真的有點意思了!

因為以65歲人士投保300萬元為例,男性和女性保單持有人分別可獲發17,400元及15,900元的每月年金。

由過去港人欠缺退休投資工具,到現在多項投資工具漸趨完備,我們要過一個無憂的退休生活,似乎已沒難度。

tong_lydia223@yahoo.com.au

(本欄逢周一、三、五刊登)

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心