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唐德玲
唐德玲

退休資產如何精明搭配?

發佈時間: 2019/05/22

上日提到,近年按揭證券公司連續推出多種退休投資工具,令我們退休時有更多「長糧」選項,確實造福社會。

正如我所說,現在退休投資工具的選擇多,如何配搭,又或者,怎樣才算精明,其實沒有一個標準,主要視乎個人的財政狀況,以及風險承受能力。

前兩日我跟姊妹Mavis談到退休策劃時,我們也談到這問題。

下一代未必每月給家用

「買樓收租和買股票收息是我們父母輩最普遍的退休安排,但我沒能力多買一層樓,又不敢買太多股票,有時候,真的感到很迷惘!」Mavis一家三口,擁有一個已供滿的自住物業,由於性格保守,所以一直沒有買很多股票,主要資產都是現金。早年夫婦兩人也有買一些人壽保險,以保障家人。兒子今年大學畢業,她可以放下心頭大石,計劃3年後退休。

「咦,我們的父母輩,應該是『養兒防老』才對呢!」我半開玩笑地說。

「是的,我現在也繼續每個月給家用我父母呢!但我相信,我們的下一代未必會這樣做了!」

「對,我們是夾心的一代,既要供養父母,也要照顧下一代,但下一代又未必供養我們,所以我們要好好規劃退休。」

「現在好了很多,單是按揭證券公司便有3種退休投資工具給妳選擇,而且都是極低風險的,應該適合妳呢!」

「我聽過,是安老按揭和政府年金!最新還有保單逆按揭安排,但具體細節當然沒妳清楚。表面聽,安老按揭即是將自己已供滿的自住物業再按給銀行,以收取每月年金;而保單逆按揭是將自己已供滿的人壽保單按給銀行,以收取每月年金,對嗎?」

「完全正確,我形容,這是對妳早年為自己籌謀或保障家人的一種額外獎勵!」

「妳的意思是?」

「不是嗎?其實,如果妳年輕時有置業,給家人一個安樂窩,又買了人壽保險保障家人,到妳晚年的時候,還可以釋放這些資產的價值,讓自己受惠,這不是一種額外獎勵嗎?」

「對啊,本來我的自住物業只能提供居所給我,但現在更可提供現金流;同樣,本來人壽保險只提供保障給我的家人,但現同樣可提供現金流給我作為退休生活費,其實是一舉兩得呢!」

逆按揭可選擇彈性年期

「正是呢!當然,如果自己有能力,有充足的現金或豐厚資產,便不用靠自住物業或自己的人壽保單去提供將來退休的生活費,這些資產完全可以留給家人,但對於一些靠一雙手打拼幾十年,也只能賺到一層自住物業、一兩份人壽保單,以及小量現金儲備的普羅市民,現在退休也不用太擔憂了。」

「理論上,我是不是應該先考慮物業的逆按揭,之後是保單的逆按揭,最後才考慮政府年金呢?因為政府年金是要65歲才買得,而物業逆按揭可以55歲做,而保單逆按揭則可以60歲做。」Mavis問我應該如何取捨搭配這些退休資產。

「嗯,這個次序也是合理的,因為物業和保單的逆按揭,都只是調動妳已有的『不動產』,不用妳調撥現金。當然,第一步妳需要做的,就是預算一下妳退休後,每月需要多少生活費,如果物業逆按揭不足夠的話,才造保單逆按揭。另外,妳還可以考慮,未必兩種都需要終身支取的,因為終身支取的話,每月年金是會減少的,反而可以考慮支取15或20年,即是讓妳在剛退休的黃金十年有更多入息,以應付妳多姿多采的退休生活。到了65歲時,或者再做一些即期年金,因為政府年金的最大好處是終身支取,即使妳十分長壽,也不用擔心!」

「嗯,你說得很有道理呢,等我認真籌劃一下吧!」

(本欄逢周一、三、五刊登)

tong_lydia223@yahoo.com.au

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心