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謝紹榮
謝紹榮

延期年金不等同終身年金

發佈時間: 2019/05/29

正當5窮月港股風雨飄搖之際,期間卻有一種理財產品觸發了大眾討論,那便是保險業界應否把政府給予投保延期年金人士的扣稅額,一併計算在延期年金回報內,從而提高該產品的實際內部回報率。

早於3月時,當得悉政府以扣稅手段,鼓勵市民購買獲政府認可的自願醫保、可扣稅自願性強積金供款、延期年金計劃後,筆者已感不太妥當。惟政府運用公帑具方向性乃無可厚非,所以本欄在探討此事時,只提醒市民不要貪圖扣稅優惠而盲目購買這些金融產品,以免得不償失。

顯而易見,政府希望藉此減輕未來醫療和長者福利的公共開支,可惜實際效果成疑。據悉,自願醫保計劃,特別是標準計劃,反應未如預期。從需求角度看,市民仍不太受落醫療開支分承概念;而從供應角度看,自願醫保屬業界「豬頭骨」,如投保人士不選擇靈活計劃的話,利錢十分微薄。

至於可扣稅自願性強積金供款和延期年金計劃,由於前者早於4月份已跟讀者分享觀點,故不贅。不過,為何把延期年金也包括在扣稅名單內,確實是耐人尋味,因為延期年金跟一般儲蓄人壽保險性質差異不大,分別只在於領取年金最低50歲限制,和產品到期後其回報「以年金形式在不短於10年期間內領取」,而不是「一筆過領取」。相對終身年金,延期年金對沖長壽風險能力較弱,那麼究竟政府以甚麼理據「津貼」保險公司做生意呢?

(本欄逢周三刊登)

撰文: 謝紹榮 跨國保險集團前亞洲區投資管理總監 本專欄推廣個人財務教育
欄名: 錢以載道