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唐德玲
唐德玲

保單逆按問與答

發佈時間: 2019/06/12

姊妹們,早前我提過,按揭證券公司推出了以人壽保單保額作為抵押基礎的保單逆按揭,令到本來只保障家人的保險,變成自己的退休金,這確實是很好的安排。

由即日起,大家如果年滿60歲,又有已經供滿的人壽保單,就可以拿去銀行造「按揭」,看看可以拿到多少退休金。而可以提供保單逆按的銀行名單也有了(見附表)。大家有需要的話,可以跟這些銀行聯絡。

不過,圍繞保單逆按揭,我也收到很多讀者的問題,今次我想以問與答的方式,為大家再詳細解說保單逆按的一些細節。

投資相連壽險不可逆按

問︰如果保單還未供滿,可否逆按?

答︰原則上不可以,但可以嘗試跟銀行商量,透過一筆過貸款,以付清保費。但要留意,這樣做的話,日後可支取的年金便會減少。

問︰承上,如果是一些要終身付保費的人壽保單,又可否逆按?

答︰同樣地,原則上不可以,但可以嘗試跟銀行商量;又或者,嘗試跟保險公司商量,透過「減額付清」的方法,令保單成為已付清的人壽保單,但保額可能會大幅減少,即是會影響了保單的抵押價值。

問︰投資相連的人壽保單可否逆按?

答︰不可以,因為投資相連的人壽保單,有可能沒有固定的身故賠償金額。

問︰如果人壽保單是有分紅的,逆按之後可否每年支取紅利,作為額外的收入?

答︰概念上,保單逆按是將保單的權益抵押給銀行,所以,在抵押期間是不能支取當中的利益,等到身故時,該等紅利會連同身故賠償用來抵扣所有欠款。建議抵押給銀行之前,自己先提取已累積的紅利。

問︰如果保單是我做持有人,但受保人是我的配偶,這保單可否逆按?

答︰不可以,借款人必須是保單持有人兼受保人。

問︰保單逆按可否像物業逆按一樣,有兩位年金支取人?

答︰不可以,因為保單的受保人一般不會聯名的,所以不像物業逆按一樣,可以選擇兩位年金支取人。如果另一方要逆按保單,必須用自己作為受保人的保單獨立進行,但也要符合其他條件,例如年歲等等。

總保額不能逾$1500萬

問︰如果我有幾張保單都已經供滿,可否都拿去逆按?

答︰可以,只要合共的保額不超過1,500萬元便可。

問︰如果我抵押幾張保單,可否每張都有不同的年金支取期?

答︰可以,因為每張保單的逆按會當作一宗獨立貸款,因此,可以選擇不同的支取期。

問︰我可以同時做物業逆按和保單逆按嗎?銀行會否查核我的信貸資料?

答︰可以,由於欠款毋須在借款人在生時清還,所以不涉信貨審查。

(本欄逢周一、三、五刊登)

tong_lydia223@yahoo.com.au

在新措施下,供滿的人壽保單可變成自己的退休金。(資料圖片)

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心