保單逆按問與答

姊妹們，早前我提過，按揭證券公司推出了以人壽保單保額作為抵押基礎的保單逆按揭，令到本來只保障家人的保險，變成自己的退休金，這確實是很好的安排。

由即日起，大家如果年滿60歲，又有已經供滿的人壽保單，就可以拿去銀行造「按揭」，看看可以拿到多少退休金。而可以提供保單逆按的銀行名單也有了（見附表）。大家有需要的話，可以跟這些銀行聯絡。

不過，圍繞保單逆按揭，我也收到很多讀者的問題，今次我想以問與答的方式，為大家再詳細解說保單逆按的一些細節。

投資相連壽險不可逆按

問︰如果保單還未供滿，可否逆按？

答︰原則上不可以，但可以嘗試跟銀行商量，透過一筆過貸款，以付清保費。但要留意，這樣做的話，日後可支取的年金便會減少。

問︰承上，如果是一些要終身付保費的人壽保單，又可否逆按？

答︰同樣地，原則上不可以，但可以嘗試跟銀行商量；又或者，嘗試跟保險公司商量，透過「減額付清」的方法，令保單成為已付清的人壽保單，但保額可能會大幅減少，即是會影響了保單的抵押價值。

問︰投資相連的人壽保單可否逆按？

答︰不可以，因為投資相連的人壽保單，有可能沒有固定的身故賠償金額。

問︰如果人壽保單是有分紅的，逆按之後可否每年支取紅利，作為額外的收入？

答︰概念上，保單逆按是將保單的權益抵押給銀行，所以，在抵押期間是不能支取當中的利益，等到身故時，該等紅利會連同身故賠償用來抵扣所有欠款。建議抵押給銀行之前，自己先提取已累積的紅利。

問︰如果保單是我做持有人，但受保人是我的配偶，這保單可否逆按？

答︰不可以，借款人必須是保單持有人兼受保人。

問︰保單逆按可否像物業逆按一樣，有兩位年金支取人？

答︰不可以，因為保單的受保人一般不會聯名的，所以不像物業逆按一樣，可以選擇兩位年金支取人。如果另一方要逆按保單，必須用自己作為受保人的保單獨立進行，但也要符合其他條件，例如年歲等等。

總保額不能逾$1500萬

問︰如果我有幾張保單都已經供滿，可否都拿去逆按？

答︰可以，只要合共的保額不超過1,500萬元便可。

問︰如果我抵押幾張保單，可否每張都有不同的年金支取期？

答︰可以，因為每張保單的逆按會當作一宗獨立貸款，因此，可以選擇不同的支取期。

問︰我可以同時做物業逆按和保單逆按嗎？銀行會否查核我的信貸資料？

答︰可以，由於欠款毋須在借款人在生時清還，所以不涉信貨審查。

（本欄逢周一、三、五刊登）

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