35歲起步籌劃退休 年金+收息股 雙重保障

自從落實買年金及自願醫保可扣稅，身邊多了朋友思考自己、甚至別人的退休使費，方澄太太平日甚少談理財，最近亦忽然擔心起自己弟弟的退休生活。我舅仔今年35歲，家庭月入約達7萬元，但兩夫婦比較「大使」，就算無兒女、無物業，每個月也可能僅餘下一萬數千。

很多人以為計劃退休是4、50歲才開始做的事，35歲距離退休仍很遠，但假若像我舅仔這類無物業、無積蓄的「月光族」，奉勸大家千萬不要如此淡定。

早前與中大商學院高級講師李兆波（Simon）聊起舅仔的狀況，這位理財專家非常有心，立即打開網上的「退休計算機」計數︰假設方澄舅仔夫婦倆60歲退休後有30年的退休生活，屆時每人每月使費1萬元（以現今價值計算），計及每年3%通脹率等因素，兩夫婦就需在60歲時累積到1,100多萬元！

1,100萬是一個怎樣的數目？假設從現在開始，他們月儲2萬元，並投資在回報有5厘的產品上，60歲儲千萬不是夢（這筆錢不包括大家的強積金）。

但這樣的儲蓄計劃，對於兩個「大花筒」來說，談可容易？即使願意月花2萬元為將來做準備，又有甚麼合適產品？

資金二八比 保證足夠現金流

Simon建議，二人可把資金分成兩筆︰其中20%買延期年金或債券等穩健產品，餘下80%購買收息股，如中電、煤氣和恒生（由於投資期長達2、30年，組合需不停檢視和調整）。他指年金的優點是可為退休人士帶來穩定的現金流，惟回報不算高，購買時宜細閱其保證回報率；而收息股或可享3、4厘回報，但需承受股市波動帶來的風險，各有優劣。

不過，Simon了解完我舅仔的個案後，比較擔心仍是住宿問題，建議他倆還是盡快買樓，起碼不用擔心將來「無瓦遮頭」，就算投資回報不及預期，也可抵押房子做逆按揭。

撰文︰方澄

編輯︰陳展宏

美術︰熊偉然