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唐德玲
唐德玲

妳適合投資嗎?

發佈時間: 2019/10/11

姊妹們,上日提到,即使近日香港社會動盪不安,大家的心情都有點沉重,但仍然有不少人願意在這個時候安排醫保和年金/強積金,原因是大家都想享受政府給予的扣稅優惠,尤其是一眾交重稅的中產階層,因為這是變相的福利呢!

我的姊妹Mandy最近才在同事口中得知此事(今年4月1日開始),但她對於扣稅效果最好(每年可扣6萬元)的延期年金/強積金,卻不知怎樣選擇。

她聽了我的講解之後,大致上明白,兩者是共用6萬元的扣稅額,大家可以只做年金,也可以只做強積金,也可以兩者都做。具體來說,強積金是投入時具彈性,但提取就有限制;而延期年金則投入有限制,但提取相對靈活。

強積金不宜選低風險組合

「技術層面的問題我明白了,但如果從投資的角度比較,我又應該如何抉擇呢?」Mandy問我。

「妳這個問題不易答,也很難有一個絕對的答案。不過,妳這樣問的話,就等於問投資和儲蓄的分別,也牽涉到一些基本的投資概念,不如我趁機會跟妳重溫一下吧!」

「也好呀!」

「簡單來說,如果妳選擇強積金,就等於由妳自己負起投資的責任,因為揀選哪些基金,是妳的決定;而選擇年金的話,投資責任就由保險公司負責。」

「咦,聽妳這樣說,如果我不想煩,似乎年金會適合我呢!」

「不要太快下定論。妳要知道,如果是年金的話,回報不會太高,長遠來說,大約只可以抗通脹,但勝在穩陣,絕對適合不願意冒風險和不想煩的姊妹們。至於強積金,妳要冒的投資風險會較高,但換回來的,就是妳的回報有機會高於年金。」

「但這不是保證的嘛?」

「這個當然,我要強調,只是有機會得到較高回報,但也有機會虧損,又或者最終只得很低的回報。」

「明白,但強積金當中,我也可以揀低風險的組合,甚至保證組合,對嗎?」

「對的,但由於近年的低息環境,客觀上,選擇那些低風險組合的回報也實在很低。某程度上,如果妳選強積金,但最終只挑選這些低風險組合,我就建議妳不如選年金了,因為回報比這些低風險的強積金組合為高呢。」

「聽妳所說,即是如果我想保守一點,就買年金算了;如果想進取一點,就選強積金。對嗎?」

「對呀,所以,我想問妳,妳願意或妳有能力冒風險嗎?」一時間,Mandy給我這個問題楞住了。

「咦,其實我也不太清楚呢!可能一半一半吧!」

兩方面測試風險承受能力

「其實,妳可以從兩方面去探討一下這個問題的。首先,客觀上,可從妳的年齡、收入、學歷水平和負擔去判斷妳是否有能力冒風險,這是真正的風險承受能力。」

「啊,這個我明白,年紀愈輕、收入愈高、學歷較高和負擔較少,就可以多冒一點風險,對嗎?」Mandy搶着回答。

「不錯呀,看來以妳的客觀情況,完全配合妳剛才所說的呢!」

「過獎了,但我自己總不太願意做投資,因為做了之後,總是有點忐忑不安。」

「哦,這就是主觀層面上妳抗拒冒風險,這可能是妳的性格使然,這叫做風險承受態度。其實,妳可以上網找一些心理測驗,看看妳是不是很抗拒冒風險。如果真是這樣,但妳的客觀條件又是可以冒多一點風險的話,妳就可以嘗試增加一點有風險的投資,但之前當然要做足功課呢!」

「嗯,這個嘛!」

(本欄逢周一、三、五刊登)

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撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心