貸款五問

俗語說「有借有還上等人」，善用貸款協助解決燃眉之急，不失為一個理想的財務決定。借錢前，可先使用投委會貸款及債務計算機（https://tool-debt.ifec.org.hk/tc/debt.html）計算每月還款金額、還款期及借貸成本。然而，面對林林總總的貸款選擇，你可能還會有以下問題：

如何比較貸款產品？

不要單看最低利率，你可向銀行查詢「實際年利率」，它是包括利息及各種費用的參考年利率，目的是幫助消費者比較銀行貸款產品的借貸成本。

應選擇定期還是循環貸款？

一般來說，沒固定還款期的貸款較具彈性，借款人可自行決定每月還款額，但亦很易變成無了期借貸。除非有信心短期內清還貸款，否則宜選擇固定還款期的貸款，並按既定目標年期及每月金額清還。

如何選擇貸款機構？

消費者應小心了解貸款機構背景，宜選擇銀行或信譽良好的財務機構。同時亦需提防貸款騙案。

坊間有貸款機構提供免入息證明貸款，要注意甚麼？

免入息證明或免信貸報告（一般稱為免TU）的貸款，通常利息較高及金額較小。

可否一次過申請多個貸款？

不建議，貸款機構審批貸款時，一般會向環聯查詢你的信貸紀錄。若你的信貸報告短期內出現多個申請查詢，貸款機構便會懷疑你的財務狀況及還款能力，或因而拒絕你的申請。

（本欄隔周二刊登）