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唐德玲
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經濟差 更需要「保障」

發佈時間: 2020/12/18

經濟差 更需要「保障」

姊妹們,一波又一波的新冠疫情(一波比一波嚴峻?),是否令妳有點透不過氣呢?

事實上,今年以來的一連串疫情,已經重挫本地經濟,而跟經濟停擺或限聚有直接關係的行業,例如旅遊、航空、會議展覽、飲食和娛樂消閒等等,所受的影響就最大。這些業內人士中,有些被裁了出來(自僱的話就沒有Job),有些在放無薪假;稍為幸運的,就是可以保住職位,但要減人工。在香港,面對今次的疫情,收入完全不受影響的,可能只有公務員、公營醫療和官津校教師,其他或多或少都會受到一定程度的影響。

斷儲蓄保險或有損失

從個人理財的角度,我知道,也明白,很多人當財政緊絀的時候,第一件事想到的,就是取消保險,因為他們認為,保險是一種負擔,或是一項支出。但大家有沒有想過,保險其實是一種具「槓桿」作用的理財工具,可以倍大妳的資產,當有病或遇到意外,甚至死亡的時候,更可以提供緊急流動現金,以應付上述突如其來的事故!

早前我跟一位從事旅遊業的姊妹Lisa碰面,大家少不免會談到近期工作和收入上面對的困難。她正正就問我,如果最終真的失業,她應該「取消」哪些保險。

「其實,一旦失業,所有保險都變得更重要!準確來說,所有以保障為主的保險都很重要,因為失業就等於沒有了公司提供的員工福利,一切都要靠自己。」

「明白,但我手上還有一些儲蓄保險,萬一有需要,我是否可以取消這些保險?」Lisa問我。

「嗯,妳必須確保這些保險真的沒有任何保障,如果只是儲蓄,而妳又未供滿,妳應該按部就班去了解後才作決定。首先,要看這些保險有否提供『保費假期』或『失業延繳保費』等安排,如有,應該先用這些方法,以緩解妳的財政壓力;如不,再看可否以保單內的紅利或其他可分派現金繳付;再不,也可以考慮以保單貸款來暫繳保費,但要留意,相關利息也不低;到最後一步才考慮取消,因為所有儲蓄保險,如果過早取消,不但沒有太高回報,甚至還可能有損失的。」

「嗯,對呀!我問過,如果我現在取消,確實可以取回一些錢,但卻不能取回我所有供過的錢。但如此的話,一來一回,可以暫時紓緩我的財政壓力呢!如果將來鬆動了,可以再儲嘛!」

醫療危疾保險應保留

「明白!至於醫療、危疾和意外保險,這些主要是保障自己的,妳應該盡量保留它們,因為社會經濟差,失業了,萬一不幸再患病或遇到意外,沒有保險的話,就要動用自己的積蓄去應付了。另外,醫療和危疾都跟健康有關,取消之後未必可以再買回(如果取消後健康出現問題)。」

「但必要時我還可以幫襯政府醫院嘛!」

「是的,但我想提一下,其實醫療和意外保險都是純保險,槓桿效果最大,即是相對來說,保費不會太高,尤其是意外保險,因為它不會按歲數調整保費的!如果能力許可,我認為應該保留。」

「那麼危疾保險呢?」

「其實,危疾保險的重要性可能比住院醫療更高,因為萬一有事,正如妳所說,妳可以入政府醫院,但萬一患上嚴重疾病,政府雖然幫妳付了醫院的帳單,但妳卻有可能一段時間都不能工作,危疾保險的賠償可以作為這段時間的生活費呢!」

「真為難,妳說的也有道理,我真的要計清楚,再衡量得失,有需要再請教妳!」

「好的!」

tong_lydia223@yahoo.com.au

(本欄逢周一、三、五刊登)

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心