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唐德玲
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退休三寶 哪個最好?

發佈時間: 2021/09/15

退休三寶 哪個最好?

上次提到,我的姊妹Yuki今年「登六」兼退休,我跟她談到「退休三寶」,即現金、物業和人壽保單。

理論上,只要擁有以上三寶,就不用擔心「坐食山崩」,因為我們可以用現金買政府的「即期年金」,自製長糧。另外,還可以把自住並已供滿的物業再按給銀行(故稱為逆按揭),以支取另一筆年金。如果還不夠,而妳手上又有已供滿的人壽保單,也可以用來抵押,再多一筆收入。

聽我講完這三寶的基本概念後,Yuki一方面很感興趣,另方面又有一大堆問題。

「這三寶是不是都可以終身支取?即是無論我80歲,或者90,甚至長命百歲也繼續有糧出?」

退休後10年用錢最多

「當然是,若不,又怎可以讓我們安枕無憂地退休?反而,我要提妳,不一定每項資產都選擇終身支取,因為終身支取的金額一定比10年支取或20年支取為低。現實上,我們退休後的『黃金十年』,才是我們用錢最多的一段時期。當年紀再大一點時,我們的開支可能會減少呢!」

「嗯,有道理。即是只要其中一項選擇終身支取,以確保我任何時候都有收入,可能已經足夠。在這個基礎之上,我只需安排其餘一或兩項工具,支取一個較短的年期,以增加這段時期的收入,便可以享受人生?」

「聰明!不過,我要提一點,原則上,政府年金是沒有10年或20年支取期的,即是妳買了之後,就可以食長糧至身故為止。其餘兩項資產就有10年、15年或20年的支取期可以選擇。」

「啊,原來如此。但妳說政府年金,每人最多只可以買300萬元,但物業的價值動輒都幾百萬,甚至上千萬呢,我可以全數都按嗎?」

「如果是物業的話,其實是有金額上限的。市值800萬元或以下的物業可以全數抵押,但超過的話,超出的部分只按到一半,但總金額也不可以超過2,500萬元。」

「嗯,我的物業沒有這麼貴,但似乎用物業來逆按,可以拿到較多錢?」

物業逆按性價比最高

「也可以這樣說。事實上,3者之中,物業逆按揭的『性價比』最高。一來,物業逆按揭的年齡要求最低,只要55歲便可(但要留意,如果夫婦聯名,甚至3人聯名的話,則最年輕的一位也要到55歲才可以申請);二來,妳將物業逆按之後,還可以繼續在自己的物業居住,即是除了換取到一份長糧之外,還可以保留自己的居住權;更甚的是,萬一將來妳需要入住院舍(老人院),也可以將物業放租,變相多一份收入,當然入住院舍也要支出,未必可以完全抵銷。但以上種種安排都反映,物業逆按揭的靈活度確實最高。」

「同意,那麼,保單逆按揭又如何?」

「保單的話,靈活性也高,因為不止可按一張人壽保單,再多也可以,只要總金額不超過1,500萬元便可。而且,每張保單是獨立的,即是不同保單可以選擇不同的支取期。」

「嗯,我最想問的是,如果同樣是200萬元的價值,即是我買200萬元年金;按200萬元的物業和保單,又假設同一個支取年期,哪一寶可以拿最多錢?」

「問得很好呢,但我只可以引述按揭證券公司提供的資料給妳作參考。另外,我找不到同一個歲數的比較,因為按證公司只提供60歲的物業逆按和65歲的保單逆按數據,但也可以看出端倪(見附表)。」

「是甚麼?」

「保單逆按的支取金額最低!」(待續)

tong_lydia223@yahoo.com.au

(本欄逢周一、三、五刊登)

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心