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唐德玲
唐德玲

危疾多重保 主力保3大危疾

發佈時間: 2021/10/22

危疾多重保 主力保3大危疾

姊妹們,連續幾次談到,癌症發病的數字在過去10年持續上升,而增長最快的癌症,除了一種是男性獨有的前列腺癌之外,其餘幾種都是婦科癌,姊妹們實在不能掉以輕心。

正如我多次強調,近年癌症有年輕化的趨勢,但醫療科技日新月異,問題只是有沒有錢去「預防」和「治療」。其實,只要我們透過保險,便可以將風險轉嫁給保險公司;或用貼地的說法,就是由保險公司埋單,因為這是成本最平和最具效益的方法。

早前我跟姊妹Sara談過,可以保障癌症的保險產品是住院醫療、住院現金、危疾和專保癌症的醫保。後來,她又用WhatsApp追問我,現時的危疾保險,是否可以多次賠償。

癌症心臟病中風 最易翻發

「最近有保險經紀說,正因為癌症翻發的機會頗大,如果買危疾,應該買多次賠償的危疾,因為萬一患上癌症,即使康復,也很難在短期內再買到保險,這是否正確呢?」Sara問我。

「對呀,他們說得沒錯,保險公司也是基於重病年輕化,但醫學又昌明,只賠一次的危疾不能配合現實所需,所以,大約10年前開始,已經推出多次賠償的危疾,近幾年也不斷優化這類多次賠償的危疾保險,以提高性價比。」

「何謂多次賠償?是如何操作的?」Sara追問。

「初期推出的多次賠償危疾產品,主要是將受保危疾分成幾個組別,最普遍是5個,癌症一般都是最主要的一個,其餘是跟神經系統有關、跟心臟有關、跟主要器官有關以及其他不屬於以上4類的嚴重疾病。只要第一次患上某一個組別中的重病,便可獲得投保額的賠償。這時,客人不用再交保費,但保障仍然繼續。只要過了等候期之後,萬一再患上癌症或其他組別的危疾,便可以再獲得保額的賠償。但近年經過優化之後,第2或第3,甚至第4、5次的賠償,主要是保3大危疾,即是癌症、心臟病和中風。一來因為這3種危疾是最容易翻發,也佔保險公司危疾賠償的8、9成個案;二來,第2次以上的保障,如果只集中這3大危疾,保費也可以便宜一點。」

「嗯,明的,但妳說有『等候期』,是多少時間?那麼跟妳買一份新的危疾保險有甚麼分別?」

第2次或以上保障 只到85歲

「當然有!所謂等候期,一般是1年,但如果是癌症翻發,同一部位是3年,不同部位一般再等1年便可。個別保險公司最近一兩年出的產品,所謂1年或3年,已經不用要求上一個癌症是否已痊癒,只要有積極治療,但診斷後仍然有癌細胞,已經可以再賠。如果是患了危疾之後才想買(即使康復了),沒有5年甚至以上時間,基本上是買不到的!」

「噢,有道理,保費會很貴?」

「這是見仁見智的,但我會認為,這是性價比很高的保障,因為保費不會等於妳買另一份同一保額的危疾保險。但要留意,第2次或以上的保障,一般只會保到85歲。即是說,萬一第1次患上危疾時已經85歲或以上,賠償之後,該保單也會終止,再沒有第2次或更多的保障了。」

「其實,85歲才患上危疾,很大可能是不能治癒的了,又或者,很大可能不去做積極治療,再中第2次的機會都很低了。」

「嗯,對啊!」

「好的,讓我整體再消化一下吧!」

tong_lydia223@yahoo.com.au

(本欄逢周一、三、五刊登)

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心