保險賠償不經遺產承辦

姊妹們，當有人向妳推介人壽保險的時候，主要的銷售角度往往是萬一自己早死，也可以留低一筆賠償金予家人，以保障他們的生活。從另一個角度看，這就等於妳雖然離開了人世，但仍然可以為家庭提供經濟支援。

這絕對是人壽保險的功能，但這樣推算，當你的子女已經長大成人，配偶也活到一把年紀，更重要的是，妳和配偶已經累積到一定的財富，就是否完全沒有敘造人壽保險的需要？又或者，妳應該退掉所有人壽保單？

某程度是的，但從另一個角度看，保險還有一個重要功能，就是傳承資產。我認為，很多人都忽略了這個問題。另外，從遺產承辦的角度，保險更有她的獨特角色。

處理繼承遺產過程繁複

我有一位姊妹Ruby因為父親過世，她需要處理父親的遺產事宜，就完全領略到這一點。前幾日我跟她碰面時，大家就談起這個問題。

「妳爸爸的身後事處理完畢了嗎？」我問Ruby。

「還未完呢！已經一年多了。」Ruby無奈地說。

「啊，這麼久嗎？為甚麼？很複雜嗎？」

「也許是的，最主要當然是因為我爸爸沒有遺囑，又加上我媽媽近年患上老人癡呆，已經不能簽名，這就令事情更加複雜。」Ruby是獨女，父親留下的遺產說多不多，說少又不算少，最主要當然是物業、股票和銀行戶口。

「啊，如果妳爸爸沒有遺囑，主要的遺產都應該留給妳和妳媽媽的，而且，妳媽媽應該是最優先繼承妳爸爸的遺產。」

「是的。理論上，她應該是我爸爸的遺產執行人，但她年紀已大，加上不能簽名，所以，我便要代她去處理遺產承辦，但原來，我可以直接代替我媽媽去處理遺產承辦，我要找一位擔保人，而這個擔保人的身家要等於或多於我媽媽可分得我爸爸遺產的金額。」

「嗯，是嗎？我未聽說過呢。到底為甚麼？」我也感到困惑。

「從法律上當然是擔心我會霸佔我媽媽應得的遺產，即是萬一我真的挾帶私逃，法庭就會找我的擔保人來賠償我媽媽的損失。」

「原來如此！這擔保人應該是妳們的親戚吧！」

「是的，但一時間要找也不容易，所以現在搞了超過一年，又要約時間去律師樓簽文件，總之不是想像中容易。但這個過程中，我反而感受到，保險賠償原來最簡單，簡直是及時雨呢！」

保險金短期內就可到手

「嗯，因為保險賠償不需要經過遺產承辦就可以得到？」

「正是，前後不到兩星期，我已經取得我爸爸給我和媽媽的保險賠償。妳應該知道，當一個人死後，幾乎所有資產都會被凍結，包括物業、銀行戶口、股票戶口或放在基金公司的基金戶口等等，唯獨是保險賠償不需經遺產承辦，只要有死亡證，就可以向保險公司索償。生前我爸爸控制了家中的財政，主要資產都放在他的戶口，但他一走了，這些戶口都被凍結。一時間，變成我要負責我媽媽的生活，或者說，家中的大小開支，都要由我來支付。幸好有一筆保險賠償，我才有較多的流動現金去應付這些支出。」

「妳講出了保險的甚中一個功能，就是即時可獲現金，但還有另一個功能，就是傳承功能，我認為，市民大眾對於這個功能是忽視了，甚至不甚了了。」

「傳承功能？」（待續）

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（本欄逢周一、三、五刊登）