準備人生下半場

上回講到，老朋友羅國森的新作《理想‧退優》，推介非常有用的退休貼士，我目前正處於「保存老本、規劃健康」的重要階段，在書中找到不少好方法。

他介紹一個「三合一退休方案」，最適合我這種又怕煩又無暇研究投資的人。「三合一」就是3種穩健的投資，分別是年金、優質收息股和保守的定息工具，例如債券、票據或者儲蓄保險等。在退休前的15年，將收入分散投資在這3個範疇就可以「自製長俸」。

更大的發現是，原來供滿的保單也可以逆按揭。我在大學畢業後開始購買保險，至今很多已經供滿，但只有在自己身故之後由子女享用。但子女開始長大成人，人壽保險的保障對他們已經不太重要，保單裏面的現金又不能提早釋放。近年按揭證券公司推出「保單逆按揭計劃」，其原理與物業逆按揭一樣，將供滿的人壽保單作為抵押品，終身收取年金。

如果想有更多現金收入，更可以趁自己仍然健康，選擇直接向保險公司退保，一筆過支取現金和紅利，作為額外的退休金。將人壽保單的價值由自己享用，而不是身故後留給家人。還未上天堂，就可以享用自己的人壽保險，想起也開心。（準備退休‧二）

（本欄逢周二、四刊登）