銀債是超高息活期 也是福利

姊妹們，上日與大家談到，為鼓勵生育，今年稅局增加了子女免稅額，又提到免稅額和扣除項目是兩個不同概念。本來，今日想繼續稅務的話題，但上周五當政府公布了新一批銀色債券（與通脹掛鈎債券，但只供60歲或以上人士認購，下稱銀債）的保證息率高達5厘時，我的姊妹群就奔走相告。

其中一位姊妹Carol更加WhatsApp我，說政府又派福利了（繼昨日派了第2期共2,000元消費券），還與我討論認購策略。無他，因為她是1964年出生，第一次有機會抽銀債。

「哈哈，原來我未足60歲也可認購！」Carol興奮地說。

1964或之前出生可申請

「是的，雖說銀債的發行對象是60歲或以上人士（本來是65歲或以上人士才可認購，但政府於2021年時降低認購年齡至60歲），但好像由兩年前開始，只要59歲就已經可以申請（今年要求是1964年或之前出生，即是這一刻58歲也可以申請），原來妳已經合資格？」我告訴Carol。

「我也不知道，還以為要明年才可以！我應該全家總動員去認購？」

「但妳全家都是1964年或以前出生？」我問Carol。

「噢，那又不是！只有我和我老公合資格。」

「那妳是全家兩人出動了！」

「哈哈，是的！因為這是長者福利，就給我們這班『長者』吧！」

「妳也可以這樣說，因為現時銀行的利息雖然相對高，但1年定期也未必有5厘，而且，銀債不是定期，而是活期呢！」我說。

「甚麼意思？」

認購20萬至25萬已足夠

「定期一般中途等錢用要贖回就可能要罰去應得的利息，但銀債是可以中途贖回，而且更可以取得持有期間的利息！」

「啊，這樣太好了，那麼，只要合資格，就應該認購吧！」

「是的，因為美國的加息周期差不多接近尾聲，2、3年內甚至有機會減息，現在政府保證未來3年都給妳至少5厘息，這是很吸引的。」

「同意，那麼，妳看我應該認購多少手呢？我是個新丁而已！」

「妳不用認購太多，讓我告訴妳，過去政府發行過7批銀債，雖然發行額每年都增加，但每年都會新增一批合資格人士。根據經驗，去年是派得最多的，但也不過是20手，最多21手，即21萬元（見附表）。今年又會新增大約10萬位像妳一樣的合資格人士，因此，正如妳說，這是政府福利，不可能給妳太多呢！」

「那麼，即是認購20萬至25萬元已經足夠？」

「差不多吧！」

「正如妳剛才所說，銀債就等於活期存款，中途退出不會罰息，我聽人說，也可以考慮贖回舊的銀債去認購新的，這樣可以賺多些利息。我老公去年已經合資格，也認購了一些銀債，他應該這樣做嗎？」

（待續）

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（本欄逢周一、三、五刊登）